我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展建議

中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：本文詳細(xì)解析了我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問(wèn)題分別是：我國(guó)第三方支付的產(chǎn)業(yè)格局分布問(wèn)題，支付風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，政策法律保障問(wèn)題。

    2012-2016年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告

    我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)已成為現(xiàn)行支付體系的重要補(bǔ)充，然而，在我國(guó)第三方支付發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一系列不容忽視的問(wèn)題亟待解決�；�于此，本文則主要從我國(guó)第三方支付領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)格局分布、支付風(fēng)險(xiǎn)控制、政策法律保障這三個(gè)大方面，來(lái)對(duì)第三方支付發(fā)展的問(wèn)題作以分析。

    1 我國(guó)第三方支付的產(chǎn)業(yè)格局分布問(wèn)題

    目前，由于支付寶在我國(guó)占據(jù)的第三方支付市場(chǎng)份額超過(guò)了50%，幾乎形成了一家獨(dú)大的格局，除去財(cái)付通和快錢(qián)兩家分列其后的大公司以外，給眾多第三方支付中小企業(yè)余留的發(fā)展空間極小。而另一方面，由于沒(méi)有明確的行業(yè)自律規(guī)范，無(wú)論是現(xiàn)存于市場(chǎng)的，還是新增的第三方支付機(jī)構(gòu)均存在著相互之間產(chǎn)品單一、支付服務(wù)模式接近的特點(diǎn)，這些中小企業(yè)唯有依靠自身口碑或者通過(guò)降低服務(wù)價(jià)格、支付費(fèi)用等傳統(tǒng)方式來(lái)吸引用戶(hù)，擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額。我國(guó)這種第三方支付產(chǎn)業(yè)中的幾家獨(dú)大、中小企業(yè)模式單一、同質(zhì)化嚴(yán)重的發(fā)展格局是極不健康的，嚴(yán)重影響著第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)及合理的優(yōu)勝劣汰，甚至各公司開(kāi)始不計(jì)成本地?fù)屨际袌?chǎng)份額，眾多實(shí)力薄弱的中小企業(yè)一再犧牲自身利益謀取發(fā)展，價(jià)格成了唯一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，而個(gè)別大型企業(yè)依仗自身巨大的市場(chǎng)份額，對(duì)其他中小企業(yè)通過(guò)非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段進(jìn)行排擠，一定程度上造成了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。阿里巴巴支付寶推出的免費(fèi)政策，就是典型的例證，并對(duì)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)正常的手續(xù)費(fèi)率造成巨大沖擊。

    此外，在這種不正常的產(chǎn)業(yè)格局中，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，且贏利模式不明確，第三方支付只能依靠增大交易流量來(lái)增加收入，邊際利潤(rùn)較低，支付過(guò)程的手續(xù)費(fèi)收入大都繳歸銀行，這就對(duì)我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)格局的正�；�進(jìn)程，造成了不小的內(nèi)在阻力，甚至因眾多企業(yè)不可能將主要精力用于支付平臺(tái)的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)范圍的拓展、服務(wù)水平的提高等方面，而是將生存作為第一位的考慮因素，積極進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，如此發(fā)展下去就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)格局的進(jìn)一步畸形。

    2 我國(guó)第三方支付的支付風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

    當(dāng)前，我國(guó)第三方支付企業(yè)大多都存在著法律地位和自身商業(yè)許可不明確所導(dǎo)致的投資風(fēng)險(xiǎn)、虛擬賬戶(hù)滯留資金誘發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)者自身的商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、支付平臺(tái)及其系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化與贏利模式不明等帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這一系列的明朗易見(jiàn)和其他潛在未知的風(fēng)險(xiǎn)因素，將對(duì)我國(guó)整個(gè)第三方支付行業(yè)的發(fā)展提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

    在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)第三方支付平臺(tái)信用體系的建立仍然處于探索階段，尚沒(méi)有一個(gè)國(guó)家牽頭、各方認(rèn)可的信用體系模式和相應(yīng)的懲罰機(jī)制，因此，第三方支付首先要面對(duì)的就是在中國(guó)現(xiàn)有國(guó)情下如何打造一個(gè)公平公正、利于交易的信用體系。目前我國(guó)第三方支付中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指交易中的第三方支付商、商家和消費(fèi)者等各方無(wú)法或無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。

    在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)銀行被盜、電子支付平臺(tái)受到黑客攻擊、支付系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)性安全漏洞等事件時(shí)有發(fā)生，很多中小企業(yè)的第三方支付平臺(tái)安全技術(shù)并不過(guò)關(guān)，甚至能夠被簡(jiǎn)單的木馬程序和網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。

    在資金風(fēng)險(xiǎn)方面，第三方支付甚至成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)的工具，或者直接通過(guò)第三方支付交易進(jìn)行非法洗錢(qián)行為，這給我國(guó)金融秩序和第三方支付企業(yè)的信譽(yù)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。此外，在途滯留資金與資金沉淀也成為利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行非法投資的溫床，在正常的資金運(yùn)用上平添了諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。

    3 我國(guó)第三方支付的政策法律保障問(wèn)題

    第三方支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)其本身存在的合法性問(wèn)題，一直都懸而未決。目前，我國(guó)電子商務(wù)交易平臺(tái)所提供的第三方支付服務(wù)類(lèi)型大同小異，基本都在模仿支付寶的模式，因此，這在法律上仍然處于一種模糊的“灰色地帶”，既不合法，也不違法。由于中國(guó)個(gè)人信用體系的不完善，當(dāng)電子商務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展遭遇信用危機(jī)的時(shí)候，消費(fèi)者和商家都認(rèn)同的第三方支付方式卻能夠更好地保證交易安全性，從而也沒(méi)有遭到政府部門(mén)的干預(yù)，變成了如今政府不管、法律不問(wèn)的局面�，F(xiàn)階段，雖然人民銀行正在積極探索相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，但整體看來(lái)，有關(guān)的法規(guī)制度仍有待建立和完善。