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我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素

Tag：汽車   消費(fèi)信貸   制約因素  
我國目前已成為世界第三大汽車消費(fèi)國，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國個(gè)人消費(fèi)性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場出現(xiàn)了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素做出分析，提出相應(yīng)的對策。
　　
　　制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素
　　
　　社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系不健全。汽車信貸市場的良好運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系密切相關(guān)。我國目前雖然建立了全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項(xiàng)目不完善等問題，個(gè)人信用制度不完善條件下出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)成為制約我國汽車消費(fèi)信貸擴(kuò)大規(guī)模的最重要原因。
　　缺乏適宜的汽車消費(fèi)信貸模式。目前國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸有兩種模式。一種是以商業(yè)銀行為主體的模式，即銀行直接面對用戶開展汽車貸款業(yè)務(wù)；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對用戶，能夠提供比銀行更專業(yè)的汽車金融服務(wù)。這兩種汽車消費(fèi)信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進(jìn)汽車信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大。
　　缺乏統(tǒng)一開放的市場體系。目前，汽車消費(fèi)信貸市場在我國具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴(yán)重阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。
　　汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不夠完善。目前汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括：房產(chǎn)物業(yè)抵押、有價(jià)證券質(zhì)押和第三方擔(dān)保三種。但目前房產(chǎn)抵押需由房屋管理部門進(jìn)行評估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續(xù)繁雜；依據(jù)《擔(dān)保法》，學(xué)校和機(jī)關(guān)不能做擔(dān)保，有能力提供擔(dān)保的企業(yè)大多不愿意提供擔(dān)保，私人企業(yè)原則上不能做擔(dān)保，而致使貸款人無法按要求申請銀行貸款。
　　購車環(huán)境與消費(fèi)環(huán)境不配套。除去國家規(guī)定的稅費(fèi)之外，各級政府和部門在利益驅(qū)動(dòng)下爭相對汽車消費(fèi)收費(fèi)。據(jù)調(diào)查，在國家統(tǒng)一規(guī)定的車輛購置費(fèi)之外，有23個(gè)省級政府在購車落戶環(huán)節(jié)外又加收了各種不同名目的收費(fèi)，平均收費(fèi)相當(dāng)于車價(jià)的8.6%，同時(shí)在許多城市，由于停車場地少、停車費(fèi)用高、汽車服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)等原因，常常出現(xiàn)私人汽車不如出租車方便的現(xiàn)象。這些問題的存在阻礙了汽車消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展。
　　
　　我國汽車消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展的建議
　　
　�。ㄒ唬┙∪鐣�(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系
　　應(yīng)盡快擴(kuò)大我國個(gè)人征信系統(tǒng)的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級政府部門協(xié)助，組建社會(huì)認(rèn)可的個(gè)人信用調(diào)查、評估事務(wù)所，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動(dòng)就業(yè)等部門的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，合理評價(jià)借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。在建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理。
　�。ǘ�(gòu)建“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式
　　“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式是指汽車金融公司在臺(tái)前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時(shí)減少對金融機(jī)構(gòu)的政策約束，建立開放的市場體系，推進(jìn)整個(gè)汽車信貸市場的發(fā)展。
　�。ㄈ┩晟破囅M(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制
　　大力推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。對資信較好的客戶，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷的特點(diǎn)，而對信譽(yù)一般的客戶可繼續(xù)實(shí)行保證保險(xiǎn)方式；車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機(jī)構(gòu)還可以通過二手車市場、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車輛，以減少其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
　　（四）完善配套的法律規(guī)范和社會(huì)消費(fèi)環(huán)境
　　現(xiàn)有的《汽車貸款管理辦法》及《 汽車金融公司管理辦法》實(shí)施細(xì)則為我國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展搭建了一定的法律規(guī)范框架，但還應(yīng)逐步完善和制定《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《抵押登記管理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《個(gè)人信用征信法》等相關(guān)法律法規(guī)，在法律框架內(nèi)，約束政府的不規(guī)范行為，為消費(fèi)者建立一個(gè)良好的購車消費(fèi)環(huán)境，推動(dòng)我國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

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