全國人大代表在"議案"中建言規(guī)范電子支付

    “電子支付已經(jīng)深入到我們生活的各個方面，但由于涉及到金融體系，涉及到資金安全，這一行業(yè)還需要國家從法規(guī)和政策方面予以認可和規(guī)范。”3月4日，全國人大代表王梅珍向本報表示。

    本次兩會，來自浙江的人大代表王梅珍遞交了《關(guān)于加大對電子支付行業(yè)政策支持的議案》(以下簡稱《議案》)。她在《議案》中呼吁：應(yīng)該正式將電子支付行業(yè)列入政策允許并鼓勵發(fā)展的范圍，加大對電子支付企業(yè)的扶持力度；同時盡快建立健全的監(jiān)管體系，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險控制漏洞以及濫用客戶資金等風(fēng)險。

    這份《議案》的背景是我國第三方電子支付市場在迅速發(fā)展。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計：2008年，中國第三方電子支付的市場規(guī)模達到2743億元人民幣，相比2007年的976億人民幣同比增長了181%，連續(xù)四年同比增長超過100%。

    不過，在快速發(fā)展的同時，第三方支付正面臨著政策不清、監(jiān)管不明的尷尬。由于相關(guān)法律法規(guī)和政策仍然處于空白狀態(tài)，諸如業(yè)務(wù)范圍不明確、資金滯留、銀行利益關(guān)系等問題已經(jīng)開始影響行業(yè)的發(fā)展。

    王梅珍表示，提出扶持電子支付行業(yè)的議案，不僅是為了促進電子支付這一個行業(yè)的發(fā)展，依托電子支付及其日漸成型的誠信體系，帶動一大批傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向電子商務(wù)升級，促進社會經(jīng)濟向誠信、透明的更高階段發(fā)展才是要旨所在。

    成為基礎(chǔ)服務(wù)

    在王梅珍看來，電子支付已經(jīng)成為一項社會的基礎(chǔ)服務(wù)。除了傳統(tǒng)的C2C平臺交易，便捷低成本的網(wǎng)上支付正在受到越來越多的商戶和網(wǎng)民的青睞。

    比如在航空領(lǐng)域，機票已經(jīng)成為2008年拉動支付企業(yè)交易額猛增的核心動力。僅航空機票交易量占第三方支付市場的交易比重即在30%以上。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2008年第三方支付181%的增長速度遠遠超過了網(wǎng)絡(luò)廣告、B2B電子商務(wù)、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)購購物等其他互聯(lián)網(wǎng)核心行業(yè)的增速。

    “電子支付能夠獲得比其他互聯(lián)網(wǎng)核心行業(yè)更快的增長速度，原因就在于電子支付是更基礎(chǔ)的應(yīng)用。”支付寶總裁邵曉鋒向記者表示，無論是網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)游戲還是B2B電子商務(wù)，電子支付提供的服務(wù)都可以是相關(guān)行業(yè)資金流流動的基礎(chǔ)。

    除此之外，政府部門、事業(yè)單位也開始考慮依托電子支付開展一些便民服務(wù)，諸如繳納社保、交通罰款、水電煤等公共事業(yè)繳費等等。其中很多內(nèi)容已經(jīng)在部分地區(qū)開始實現(xiàn)。

    去年10月份，支付寶首次在上海地區(qū)開通水、電、煤、通訊費等公共事業(yè)繳費。據(jù)支付寶方面介紹，目前上海地區(qū)的日繳費量已經(jīng)達到百萬規(guī)模。“消息公布后，其它地區(qū)也主動找到我們聯(lián)系這項業(yè)務(wù)。”支付寶相關(guān)負責(zé)人告訴記者。

    而在廣東韶關(guān)，市民辦理參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險手續(xù)時，已經(jīng)可以使用支付寶進行網(wǎng)上繳費。韶關(guān)也成為全國首個利用第三方支付平臺進行社保繳費的城市。

    王梅珍表示，提出這個《議案》還有一個大背景，就是金融危機之下，增加就業(yè)，幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型是當(dāng)前的重點問題。發(fā)展電子商務(wù)能從一定程度上緩解這一問題。

    受金融危機影響，許多出口企業(yè)轉(zhuǎn)向挖掘國內(nèi)市場。借助電子商務(wù)手段進行企業(yè)升級，通過網(wǎng)絡(luò)購物等方式打開內(nèi)貿(mào)市場成為很多中小企業(yè)突破當(dāng)前困境的主要對策。“像我了解到的服裝紡織行業(yè)，這方面的案例就不少。”王梅珍說。

    據(jù)了解，服裝紡織企業(yè)原來要打品牌靠的是電視廣告和線下門店擴張的方式，但隨著電子商務(wù)的普及，中小企業(yè)現(xiàn)在可以通過成本更低的網(wǎng)絡(luò)購物打造品牌，而無論是通過已有的購物平臺或者是自建網(wǎng)站，都必須解決資金流的問題。

    王梅珍在《議案》中指出，市場發(fā)展的現(xiàn)實說明，跟銀行等渠道相比，新興的第三方電子支付提供的小額支付服務(wù)更有針對性，應(yīng)對市場也更靈活。為了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級，國家也有必要在政策方面認可扶持第三方電子支付的發(fā)展。

    困境和困惑

    目前，國內(nèi)電子支付行業(yè)已經(jīng)初步形成規(guī)模，2008年，中國電子支付市場規(guī)模達到2743億元人民幣，支付寶、銀聯(lián)電子支付、財付通、快錢等一批電子支付企業(yè)已經(jīng)具有了相當(dāng)?shù)膶嵙�和�?guī)模。以最大的電子支付服務(wù)提供商支付寶為例，2008年底其用戶數(shù)已經(jīng)達到1.3億，日交易額5.5億元，日交易筆數(shù)250萬筆。

    不過，隨著交易量的逐年放大，第三方支付也開始遭遇成長的煩惱。比如之前的信用卡逃離風(fēng)波，主要分歧在于第三方支付并不收費，銀行不能從中直接獲得收益。

    交通銀行電子銀行部相關(guān)負責(zé)人曾對本報表示，大部分銀行已經(jīng)在這塊市場投入了至少兩年，期望市場盡快成熟，并探討收費的方式。

    然而，現(xiàn)在第三方支付企業(yè)的現(xiàn)實困境是，沒人敢收費。一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“由于大家都顧忌競爭，怕一收費后用戶都沒了。如果相關(guān)監(jiān)管政策出臺，對企業(yè)贏利提出要求，也許是行業(yè)收費的時機。”

    另外，類似支付寶、財付通以及其他有虛擬賬戶功能的第三方支付企業(yè)，都可能存在資金滯留的問題。而滯留資金由誰來監(jiān)管？滯壓期間獲得的收益究竟由誰獲得？該不該給用戶發(fā)利息？等等這些問題都在困擾著第三方支付企業(yè)。

    “發(fā)利息能提升用戶的活躍度，但我們當(dāng)然不敢發(fā)利息。”上述業(yè)內(nèi)人士說，“一旦發(fā)利息，就意味著具備了吸收存款功能，而第三方支付是不能吸收存款的。”

    此外，由于政策不明確，行業(yè)魚龍混雜，一些技術(shù)實力、風(fēng)險控制實力不足，或者運營不規(guī)范的企業(yè)可能存在一些安全隱患。

    “有些電子支付公司是都把資金安全的存放在銀行里，還是拿去炒股，炒房了，用戶都不知道。一旦出現(xiàn)不規(guī)范的使用情況，造成了大量資金損失，不僅僅是支付公司關(guān)門那么簡單，大量用戶的利益誰來保障是一個不得不考慮的問題。”王梅珍在談到這些潛在的風(fēng)險時很是擔(dān)心。

    邵曉鋒總結(jié)說，由于政策不明朗，行業(yè)企業(yè)在發(fā)展的過程中主要有三點顧慮和困惑：其一，由于沒有明確監(jiān)管，一旦有風(fēng)險自控不足的企業(yè)產(chǎn)生問題，可能會對行業(yè)的整體發(fā)展造成損害；第二，一些公司為了搶市場，可能采取一些價格戰(zhàn)等惡性競爭方式，對行業(yè)造成傷害；第三，政策不明確，一些規(guī)模實力較強的公司在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展時可能存在不知道邊界在哪里的困惑。

    急盼政策規(guī)范

    王梅珍認為，電子支付由于涉及到金融體系，涉及到資金安全，更需要國家從法規(guī)和政策方面予以認可、規(guī)范和支持，但目前國家對電子支付行業(yè)的政策不明朗，相關(guān)法律法規(guī)和政策仍然處于空白的狀態(tài)。

    據(jù)了解，早在2005年中國人民銀行就公布了《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，并向社會征求意見，其中對支付清算組織準(zhǔn)入、退出、風(fēng)險控制等提出了要求。不過，由于種種原因，該辦法遲遲沒有出臺。

    目前，該行業(yè)主要依靠企業(yè)自身來規(guī)范和控制風(fēng)險。支付寶方面表示，對于安全問題，已經(jīng)建立了一套嚴(yán)密的安全系統(tǒng)及流程以保障用戶的使用安全。在技術(shù)層面對所有數(shù)據(jù)安全進行保護。

    同時，將客戶交易保證金全部存放于銀行，并委托工商銀行總行出具托管報告，并每月將報告在支付寶社區(qū)公開發(fā)布。支付寶方面表示，他們是目前第三方支付行業(yè)中唯一出具公開托管報告，明確客戶交易保證金情況的企業(yè)。

    王梅珍說，監(jiān)管政策不明朗必然影響電子支付行業(yè)的發(fā)展，并最終損害到應(yīng)用電子支付的廣大企業(yè)及用戶的利益，因此提出國家加大對電子支付行業(yè)政策支持的議案。

    正因為此，她在提案中列出了五點相應(yīng)的建議：

    一是相關(guān)部門應(yīng)該正式將電子支付行業(yè)列入政策允許并鼓勵發(fā)展的范圍，對電子支付機構(gòu)的身份性質(zhì)、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險監(jiān)督等做出明確規(guī)定；

    二是鼓勵電子支付企業(yè)在規(guī)范許可的范圍內(nèi)，探索深化服務(wù)，比如在民生領(lǐng)域的公共事業(yè)性繳費領(lǐng)域、小額信貸領(lǐng)域進行突破性嘗試，讓電子支付企業(yè)通過多種手段幫助中小企業(yè)突圍解困；

    三是盡快建立健全的監(jiān)管體系；四是加強金融信用體系建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)交易信用制度；五是政府對電子支付的安全提供特別的政策支持和指導(dǎo)。

    對此，邵曉峰認為，相關(guān)法規(guī)和管理辦法的出臺對行業(yè)會起到很好的規(guī)范作用，明確行業(yè)的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險監(jiān)管，可以規(guī)范行業(yè)的發(fā)展秩序，促進電子支付行業(yè)的健康發(fā)展。