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我國手機支付前景分析與現(xiàn)實問題分析

Tag：手機支付  
    內(nèi)容提示：手機支付成為各路兵家必爭的一塊新寶地，理由無疑是其中利益巨大。運營商想要從中分得一杯大羹，還是要面對不少挑戰(zhàn)。

    作為物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的第一顆探路石，手機支付已經(jīng)在各運營商的推動下開始試探之旅。3月11日中國移動正式宣布以398億元持有浦發(fā)銀行20%的股份，3月 16日，中國銀聯(lián)宣布其新一代手機支付業(yè)務目前已經(jīng)進入大規(guī)模試點階段，試點地區(qū)擴展至上海、山東、浙江寧波、湖南、四川、廣東深圳六地。此外，中國電信 “翼卡通”手機支付已在南京、成都等地投入商用，聯(lián)通也在山東、四川、上海等地布局。而早在去年11月，第三方支付公司支付寶的手機支付業(yè)務已經(jīng)上線，客 戶用手機就可以付款和繳納水電氣費。

　　手機支付成為各路兵家必爭的一塊新寶地，理由無疑是其中利益巨大。就運營商而言，市場發(fā)展成熟的話，中國擁有的7億多手機用戶有20%使用手機支付業(yè) 務，這個市場規(guī)模就能達到1.5億，而根據(jù)日本、韓國的經(jīng)驗，這個比例往往能達到40%以上。通過多元化業(yè)務運營提升用戶ARPU值，進而獲得利潤，是運 營商們所能想象的美好前景。

　　然而前景很美好，現(xiàn)實呢？運營商想要從中分得一杯大羹，還是要面對不少挑戰(zhàn)。

　　挑戰(zhàn)一：用戶習慣
　　毫無疑問，用戶是越來越依賴手機了：出門可以不帶錢包，但一定會記得帶著手機。但是用戶依賴是否意味著其一定會接受手機支付作為新的支付手段呢？就目 前的情況而言恐怕是不一定的。早在2002年，手機支付就已經(jīng)在中國出現(xiàn)，但一直沒能被消費者廣泛接受。用戶習慣是其中一個很大障礙。

　　在基于物聯(lián)網(wǎng)的手機支付概念提出之前，手機支付的形式大多是基于wap技術或短信平臺來實現(xiàn)的，說到底其實是網(wǎng)上銀行的延伸。如果說用戶習慣沒被培養(yǎng) 起來是因為登錄網(wǎng)上銀行或發(fā)短信支付手續(xù)太過麻煩，那么新一代手機支付通過在商場POS機上一刷就可以付款，這樣簡單的方式會不會容易讓用戶接受呢？我們 先來看一下4月底中山移動將推出的手機錢包業(yè)務的支付手續(xù)。首先用戶開通手機錢包業(yè)務后，在中國移動營業(yè)廳更換一張手機錢包SIM卡(支持RFID功能的 專用SIM卡)，然后可以使用手機在有中國移動專用POS機的商家(如大型商場、便利店、超市、公交)進行現(xiàn)場刷手機消費。如果不更換SIM卡，消費時先 在POS機輸入手機號碼，用戶會收到短信，確認后才能消費。值得注意的是，目前的手機錢包不能用話費直接支付，而是通過一個特定的賬戶來支付，這個賬戶主 要由贈送積分及網(wǎng)上銀行轉賬兩種方式實現(xiàn)。也就是說，用戶必須先開通一個賬戶，利用贈送積分或網(wǎng)上銀行充值后才能夠消費。另外，消費的場所也不是任意的， 必須是在有中國移動專用POS機的商家才能進行。由此可見，剛剛起步的新一代手機支付由于手續(xù)步驟繁瑣和可消費場所有限，還是會讓用戶望而卻步。要真正培 養(yǎng)起用戶習慣還是要長期耐心的鋪設網(wǎng)絡、堅持多手段促銷優(yōu)惠等來建立起用戶的依賴性。

　　挑戰(zhàn)二：支付安全
　　手機支付涉及到錢的問題，肯定也會涉及資金安全的問題�；趙ap技術或短信平臺的手機支付安全問題其實已經(jīng)得到解決。用戶手機銀行通過綁定手機號和 銀行賬號，在進行交易時使用電子銀行口令卡進行身份認證，安全是有保障的，像繳水費、電費等，這些遠程支付的賬戶在后臺，其實卡本身是沒有錢的，而是連到 后臺進行支付，這種情況后臺賬戶的安全性可得到密碼保護。但是基于物聯(lián)網(wǎng)的手機支付原理與這不一樣，用戶在自己的手機錢包等賬戶里充值，當場刷卡消費，如 果用戶手機丟了，如何保證其他人無法使用其手機進行刷卡消費？如何保證手機賬戶里的資金安全？類似這樣的問題成為用戶最關心的問題。

　　運營商要做好手機支付的安全保證，其實可以借鑒日本和韓國的方式。在日本，移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務，交易的信號經(jīng)過多重加密，與各銀行間使 用專線網(wǎng)，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務的信賴程度十分高。而韓國的做法是手機終端設有具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

　　挑戰(zhàn)三：前期投入
　　運營商想要在手機支付領域中爭得一份領地，前期投入是必不可少的。除了與銀行合作鋪設銀行網(wǎng)絡外，終端鋪設（包括POS機和SIM卡等設備）也會是項 大支出。就目前來看，在這一點上各家運營商還在各自為政獨自鋪網(wǎng)。如4月底將推出的中山移動手機錢包，用戶只能在布放有中國移動POS的商場上使用手機支 付，如果其他運營商的用戶想在此商場使用手機支付，就只能期待所屬運營商也在此鋪設相應的POS機終端。如此一來便會造成資源浪費，對用戶來說是不方便， 對運營商來說則是投入成本過大。筆者的看法是，在終端的鋪設上，各家運營商可以從競爭關系轉向競合發(fā)展，開發(fā)以自家網(wǎng)絡為主，能夠兼容其他網(wǎng)絡的POS 機。具體可以參照目前銀行、金融等機構布點的POS機等終端的做法。只有進行合作才能達到降低成本、共贏的效果。

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