手機(jī)支付的基本要素

中國產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊： 

    內(nèi)容提要：手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供資金轉(zhuǎn)移是為某項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)服務(wù)的,針對不同的支付應(yīng)用以獲取收益是手機(jī)支付的主要盈利模式。要提供完整的手機(jī)支付服務(wù)必須首先建立手機(jī)支付業(yè)務(wù)管理平臺,通過實(shí)現(xiàn)與商戶(賣家)系統(tǒng)的交互,協(xié)助商戶完成交易,并提供交易后的對賬、結(jié)算等服務(wù)。

    手機(jī)支付的業(yè)務(wù)本質(zhì)是支付機(jī)構(gòu)通過提供的支付渠道為買家購買服務(wù)或商品而將資金從買家的某個(gè)賬戶劃撥到賣家的某個(gè)賬戶。手機(jī)支付和傳統(tǒng)的電子支付一樣,業(yè)務(wù)的構(gòu)成主要包括了四個(gè)要素:買家和賣家的賬戶、資金安全、支付接入渠道和支付應(yīng)用。 

    1)支付賬戶 

    電子支付本質(zhì)上就是資金在不同賬戶間的轉(zhuǎn)移,資金從哪里來,到哪里去,是電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題,因此支付賬戶是開展支付業(yè)務(wù)的核心。一般可用的支付賬戶包括銀行賬戶、第三方支付賬戶、積分賬戶,手機(jī)錢包賬戶,運(yùn)營商通信賬戶,預(yù)付卡賬戶六大類。 

    (1)銀行賬戶 

    銀行賬戶包括借記卡、信用卡等賬戶,是支付業(yè)務(wù)最主要的資金來源。 

    (2)第三方支付賬戶 

    支付機(jī)構(gòu)建立自己的電子貨幣賬戶體系(如阿里巴巴對的支付主,騰訊的財(cái)付通,中國電信的翼支付等)。這類電子貨幣的主要來源是銀行借記卡、預(yù)付卡、積分等向其賬戶充值,充值后賬戶中的資金與人民幣等值,具有在各自提供平臺的線上線下業(yè)務(wù)的支付能力。如果是通過銀行借記卡充值到第三方資金的賬戶,資金可任意將資金提現(xiàn)回銀行借記卡,其功能上己類似于一般的銀行賬戶。 

    (3)積分賬戶 

    服務(wù)業(yè)提供商如通信運(yùn)營商、航空公司、連鎖超市等,為了提升客戶消費(fèi)的粘性,通常會對用戶使用其業(yè)務(wù)或購買其商品的用戶贈送一定積分,該積分可獲取某些類型的商品、換取禮品、聯(lián)盟商家購物時(shí)抵扣一定的金額等。例如彩貝積分是騰訊或者支持彩貝積分的商戶消費(fèi)所獲得的積分,并能用于支付和兌換各類商品和騰訊業(yè)務(wù),還能以1積分=1分錢兌換現(xiàn)金。又如中國移動(dòng),中國電信等通訊運(yùn)營商的積分,除了能在線上支付時(shí)作為現(xiàn)金抵扣,并且可以在線下阿拉丁等自助機(jī)具上兌換超市、演出演唱會等各類抵用券和商品。因此,積分也成為了一種外部支付賬戶。 

    (4)手機(jī)錢包賬戶 

    手機(jī)錢包通常用于小額支付,該賬戶不與支付機(jī)構(gòu)后臺賬務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)交五,是直接記錄在智能卡的載體并裝載在手機(jī)或Pad內(nèi)的一種電子錢包。其特點(diǎn)是能充分利用移動(dòng)終端的使用群體,以及移動(dòng)終端隨身攜帶的特性;支付過程中不需要與后臺系統(tǒng)實(shí)時(shí)交互,手機(jī)錢包適用于公交、超市、購買電影票、彩票等小額近場支付業(yè)務(wù)。 

    (5)運(yùn)營商的通信賬單賬戶(如固話、手機(jī)、寬帶上網(wǎng)賬號等) 

    通信賬單賬戶是電信運(yùn)營商特有的電子支付模式,通常以一個(gè)通信賬單戶名作為一個(gè)賬戶識別,如登記手機(jī)、固定電話、寬帶等的戶名,并且將其通信消費(fèi)和其他增值業(yè)務(wù)消費(fèi)記入同一張每月通信賬單中,運(yùn)用運(yùn)營商龐大的用戶群以及已經(jīng)建立的繳費(fèi)渠道,為K他支付應(yīng)用提供代收費(fèi)服務(wù)。 

    (6)預(yù)付卡賬戶 

    預(yù)付卡賬戶主要是指各種記名或不記名的金額可管理的,且可以充值循環(huán)使用的賬戶。預(yù)付卡初期誕生主要是解決企業(yè)福利內(nèi)涵的多樣化,為企業(yè)員工提供更豐富的福利消費(fèi)。在以前,市場上大多數(shù)預(yù)付卡都只能在線下商戶消費(fèi)的實(shí)體卡(如上海百聯(lián)的聯(lián)華0K卡,北京的資和信卡),無法直接在網(wǎng)上商戶消費(fèi)。但隨著第三方支付牌照的發(fā)放和支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,越來越多的線上電子預(yù)付卡開始薪露頭角,該卡可以和某用戶的信息綁定,如支付寶支付卡,可以在線上直消費(fèi),用戶隨時(shí)隨地使用移動(dòng)終端登入阿里巴巴旗下和其他合作商家的電子商務(wù)網(wǎng)站均可使用支付卡進(jìn)行購買商品和服務(wù)。 

    2)支付應(yīng)用 

    手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供資金轉(zhuǎn)移是為某項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)服務(wù)的,針對不同的支付應(yīng)用以獲取收益是手機(jī)支付的主要盈利模式。要提供完整的手機(jī)支付服務(wù)必須首先建立手機(jī)支付業(yè)務(wù)管理平臺,通過實(shí)現(xiàn)與商戶(賣家)系統(tǒng)的交互,協(xié)助商戶完成交易,并提供交易后的對賬、結(jié)算等服務(wù)。根據(jù)支付應(yīng)用的不同,手機(jī)支付業(yè)務(wù)可分為以下幾類: 

    (1)虛擬商品購買。為虛擬服務(wù)提供商的虛擬產(chǎn)品或服務(wù)(包括電信增值業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等)提供支付,不涉及實(shí)物交易。虛擬服務(wù)購買業(yè)務(wù)的支付商戶一般是各類內(nèi)容應(yīng)用服務(wù)提供商(SP),典型的業(yè)務(wù)有電子充值卡、游戲點(diǎn)卡、彩票、會員包月、軟件許可購買等等。 

    (2)公共事業(yè)充值繳費(fèi)。向某個(gè)特定賬戶中轉(zhuǎn)移一筆資金,用于清繳因?yàn)槭褂媚撤N業(yè)務(wù)或服務(wù)已經(jīng)發(fā)生的費(fèi)用,如自來水費(fèi),煤氣費(fèi),電費(fèi),通信賬單等繳費(fèi);或預(yù)存一筆資金,為以后使用某種業(yè)務(wù)或服務(wù)付費(fèi),如通信賬戶手機(jī)充值。 

    (3)線上和線下實(shí)物購買。用戶網(wǎng)上購物或者實(shí)體店購物,提供非現(xiàn)金的電子支付,將資金從買家的賬戶劃撥到賣家的賬戶,再由電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行商品派送或自行取化。 

    (4)手機(jī)錢包支付,主要用于公交、便利店、電影院等小額快速的支付場。 

    3)支付渠道 

    支付渠道是指發(fā)送和接收支付指令的場所和方式,是開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。支付渠道目前有以下幾種 

    (1)手機(jī)支付渠道。這是目前最常見的支付渠道,通過使用手機(jī)、Pad等移動(dòng)終端接入互聯(lián)網(wǎng)的方式操作支付賬戶,或通過手機(jī)短信確認(rèn)等方式操作支付賬戶,為特定業(yè)務(wù)完成支付。 

    (2)固定終端支付渠道。用戶使用固定的支付終端通過刷卡的方式認(rèn)證支付賬戶,為特定的業(yè)務(wù)完成支付,多服務(wù)于賬單已形成(如公共事業(yè)繳費(fèi)),或向固定賬戶充值類的應(yīng)用(如各類賬戶的充值服務(wù)),目前市面上最普遍的就是拉卡啦,交費(fèi)易等終端設(shè)備。 

    (3)電話語音支付渠道。也稱為IVR(Interactive Voice Response)互動(dòng)式語音應(yīng)答,用戶撥打電話,通過電話按鍵操作和語音提示操作支付賬戶,為特定業(yè)務(wù)完成支付。 

    (4) RFID 支付渠道。RFID (Radio Frequency IDentification),又稱電子標(biāo)簽、無線射頻識別,可通過無線電訊號識別特定目標(biāo)并讀寫相關(guān)數(shù)據(jù)用戶通過近距離射頻技術(shù),在近場支付過程中通過智能卡片等載體與特殊的機(jī)具交互,為特定的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)方便快捷的支付,如中國電信在北京推出的的公交一卡通、廣州的羊城通卡等。 

    4)支付安全 

    手機(jī)支付的安全問題無疑是用戶最擔(dān)心的問題。手機(jī)支付涉及用戶和商家資金的轉(zhuǎn)移,保障資金安全是開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的首要前提,常用的安全手段主要有:支付密碼、數(shù)字證書、終端認(rèn)證等。除了技術(shù)手段保證支付的安全之外,用戶的R常支付使用習(xí)慣也是左右支付安全的重要因素。例如用戶在設(shè)置手機(jī)支付的客戶端時(shí),不要選擇“記住密碼”,應(yīng)隨時(shí)使用輸入密碼登錄。支付寶、財(cái)付通等大型第三方公司的手機(jī)支付客戶端均設(shè)有“快捷支付”功能,開通這項(xiàng)后功能,綁定手機(jī)和銀行卡,只需要手機(jī)收到一個(gè)支付驗(yàn)證碼,回復(fù)短信確認(rèn)即可完成快速支付。但如果手機(jī)丟失,手機(jī)客戶端也處在正常登錄狀態(tài),拿到這部手機(jī)的人便可以通過手機(jī)客戶端進(jìn)行“快捷支付”,相關(guān)聯(lián)的銀行卡中的錢就會被盜刷,造成經(jīng)濟(jì)損失。