信用卡套現(xiàn)調查

　　然而，自去年10月以來，股市滬指跌幅超過了55%，大多數(shù)股民損失慘重，而利用信用卡套現(xiàn)的投資者還面臨償還貸款的困境，因此他們的“炒股資金鏈”繃得很緊。

　　從5月底至今，中國銀監(jiān)會兩度提示信用卡套現(xiàn)活躍風險。而本報記者經(jīng)過連日走訪后發(fā)現(xiàn)，廣州、深圳，乃至珠三角地區(qū)的信用卡套現(xiàn)依然“蓬勃開展”�？梢�，對“風險叢生”的信用卡套現(xiàn)進行整治是一項“持久的攻堅戰(zhàn)”。

　　日前，廣東銀監(jiān)局相關人士在接受本報記者采訪時表示，銀監(jiān)會有關信用卡套現(xiàn)風險的警示已經(jīng)轉發(fā)到廣東各銀行機構和銀監(jiān)分局，要求相關機構在6月底前將自查情況上報，從而制定有針對性的措施。

　　POS搖錢樹

　　較長時間以來，大街小巷上無孔不入的“牛皮癬”廣告中，有相當大部分是信用卡、醫(yī)�？�、住房公積金套現(xiàn)的聯(lián)系電話。

　　無心的行人一走而過，并沒有太多的留意。但實際上，小小的“牛皮癬”上一串電話號碼數(shù)字背后，隱藏的可能是精心設計的騙局和巨大的風險。而且，網(wǎng)絡上現(xiàn)在也充斥著大量的提供套現(xiàn)服務的廣告。

　　信用卡的本意是促進消費，并不鼓勵從中取出現(xiàn)金，因此如果持卡人直接從信用卡取現(xiàn)，銀行就會收取他們較高的手續(xù)費和利息。但是，持卡人使用信用卡來消費購物就不需要交手續(xù)費，而且一般在接近兩個月內(nèi)都不用付利息。于是，“消費”就成了信用卡套現(xiàn)的主要空子。

　　近日，本報記者通過“牛皮癬”廣告和網(wǎng)上提供的信用卡套現(xiàn)聯(lián)系方式，對多家套現(xiàn)中介進行調查和暗訪，發(fā)現(xiàn)所謂信用卡套現(xiàn)就是“假消費之名，行提現(xiàn)之實”。

　　記者跟多名中介電話交談，并進行實地暗訪，發(fā)現(xiàn)這些中介公司都跟一般商場一樣擁有刷卡消費的POS機。

　　“經(jīng)過POS機刷了卡以后，我們不給你商品，而是直接給你現(xiàn)金。銀行則認為你是刷卡消費，所以可以享受50多天的免息期，只要你在下一個賬單還款日全額還款，銀行不會收你一分錢利息。”一位在廣州東華東路設有業(yè)務處的黃先生對記者如此介紹，“當然，我們是要收手續(xù)費的。不過，比在銀行直接取錢的費用低很多。”

　　本來用于方便刷卡消費購物的POS機，現(xiàn)在卻變成了套現(xiàn)中介的牟利工具，而且獲得這個“發(fā)財機器”并不難。

　　據(jù)記者了解，目前申請安裝銀行的POS機可以找代理公司來“全程代辦”。記者致電多家代理公司后得知，若要安裝POS機，只需要復印企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人身份證、企業(yè)銀行賬號章或相關開戶資料等材料，并出示企業(yè)公章即可，企業(yè)或個體戶都可以申請安裝。有部分稍為嚴格的代理公司則要求出示租賃合同、透露企業(yè)每月具體營業(yè)額等資料。而且，申請和安裝這些POS機是免費的，只是一般3個月內(nèi)如果無刷卡記錄的話，銀行就要收回商戶的POS機。

　　據(jù)記者了解，滿足申請安裝POS機的條件并不難達到。事實上，信用卡套現(xiàn)中介注冊一個空殼公司后，就是以商戶的名義申請安裝了POS機，然后專門為信用卡用戶提供套現(xiàn)服務。此外，還有一些商戶本身有主營的業(yè)務，同時還“兼職”套現(xiàn)，通過虛假消費來為持卡人提供現(xiàn)金。

　　以上是“原始的”信用卡套現(xiàn)流程，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成型的“衍生方式”有網(wǎng)上購物、預訂機票和手機充值等多種渠道，不過，套現(xiàn)的原理基本一致。

　　生存空間

　　“我們來幫你從信用卡套現(xiàn)，要比你在銀行直接取現(xiàn)劃算很多。”一位套現(xiàn)中介劉先生向記者表示，如果要刷卡套現(xiàn)5萬元，所需交納的手續(xù)費率是2.5%，即1250元。而一位自稱在廣州芳村的套現(xiàn)中介陳女士向記者表示，其手續(xù)費率是2.8%。還有一位自稱在越秀區(qū)的中介表示，套現(xiàn)5萬元的手續(xù)費率是5%，即2500元；而套現(xiàn)2萬元以下的手續(xù)費率卻高達6%。

　　這些百分比號前大小不等的數(shù)字，就是信用卡套現(xiàn)的生存空間。

　　記者加入了名為“深圳套現(xiàn)貸款第一群”的QQ群，詢問找誰做信用卡套現(xiàn)最好時，群中不少網(wǎng)友都推薦找一個網(wǎng)名叫“殺手”的中介。記者聯(lián)系上"殺手"后，他表示套現(xiàn)5萬元只需1.5%的手續(xù)費，也就是750元。此外，在記者電話采訪的過程中，有部分深圳的中介表示5萬元的手續(xù)費是1.2%，還有部分表示，1.5萬元以下是1%再加20元，1.5萬元以上則是1%。

　　不過，無論是深圳的0.8%-1.5%手續(xù)費率，還是廣州的2.5%-5%手續(xù)費率，都比直接從銀行取現(xiàn)的手續(xù)費要低。

　　盡管目前有部分銀行開始免收信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費，但多數(shù)銀行都是要收所提取的現(xiàn)金總額1%-3%不等的手續(xù)費，而且取現(xiàn)不能免息，幾乎所有銀行都會收取所取金額的每天0.05%利息。

　　按此計算，如果從信用卡取現(xiàn)5萬元的手續(xù)費是500元-1500元，而且銀行按照循環(huán)利率計算，每天還必須支付25元的利息，50天算下來利息就達1250元�？偟乃銇恚�直接在銀行從信用卡取現(xiàn)5萬元使用50天的成本是1750元-2750元，而信用卡套現(xiàn)的平均成本介于750元-1250元，后者大約比前者少一半。

　　同時，信用卡一般不允許在銀行全額取現(xiàn)，最多只能提出透支額度的50%。還有，若在銀行取現(xiàn)，到期一般都要全額還款，而通過套現(xiàn)來被確認為"消費"的話，則可以選擇最低額度還款。這些特點都增加了“灰色”套現(xiàn)的吸引力，為信用卡套現(xiàn)提供了一個"利潤江湖"。

　　對于套現(xiàn)中介而言，在給持卡人“套”出來的現(xiàn)金中收取1.2%-5%不等的手續(xù)費中，除去銀聯(lián)和銀行的1%左右的刷卡扣率外，套現(xiàn)中介還能賺取0.2%-4%的收益。

　　空卡套現(xiàn)

　　套現(xiàn)中介還能將信用卡額度外的錢翻倍套出來。

　　如果將在中介的POS機刷卡套現(xiàn)稱為“虛假消費”，那么，信用卡翻倍服務則是“實物消費”，因為需要在銀行的特約商戶專機刷卡。信用卡翻倍也稱為空卡貸款，即使持卡人的信用卡額度為0，也可實現(xiàn)翻倍的貸款。

　　“我們派業(yè)務員跟你一起到國美或蘇寧等這些大賣場去，申請用信用卡分期付款購物。”據(jù)廣州天河區(qū)的套現(xiàn)中介梁先生介紹，只要客戶持有民生銀行、招商銀行和中信銀行的信用卡半年以上，信用情況良好，在電器賣場買了商品后，再以低價賣給套現(xiàn)中介。

　　這些銀行規(guī)定，分期貸款時，可用額度能翻倍，其中，中信銀行信用卡的貸款可翻至原額度的2到5倍，招行可翻至1.5到3倍。

　　“例如，招行信用卡3萬元的額度，可以通過分期付款買4.5萬元的東西。”不過，至于貸款額度多少，可事先致電詢問各銀行客服，只要問分期付款額度是多少，得到的金額就是可貸款的額度。

　　為什么只有民生、招商和中信這3家銀行？“如果每個銀行都有分期額度，我們都愿意做。”梁先生表示，目前這3家銀行給予了客戶專用的分期付款額度，“這就相當于‘隱藏’的額度，平時看不出來。我們就是要把這部分給套出來。”

　　“然后我們買了你的東西，假如價格是1萬元，我們要以一個低價格才賣得出去，可能只賣9000元。如果賣不出去，或此商品突然降價，我們還會虧本。為了補償風險，手續(xù)費會高些。”因此，他索要高達12%的手續(xù)費率。

　　深圳的中介“殺手”在電話里向記者表示，信用卡翻倍貸款是一次刷卡，分3期、6期和12期來還，壓力并不大。同時還有雙重積分，有可能幫助客戶提高信用額度、升級信用等級。

　　此外，更有甚者，如果需要大量套現(xiàn)，部分機構可以為客戶辦理部分商業(yè)銀行的金卡或者白金卡。深圳有中介機構稱，其可以通過白金卡為客戶套現(xiàn)最高50萬元的現(xiàn)金。

　　隨著信用卡套現(xiàn)衍生出來的是“代還款”業(yè)務。當持卡人的信用卡額度使用完后，銀行急催還款，此時，這些中介機構替持卡人還款后，再通過POS機實現(xiàn)"刷卡消費"。這樣銀行就不再催促客戶還款，中介機構將之美其名曰“養(yǎng)卡”，即讓客戶保持信用紀錄良好。在記者的采訪過程中得知，代還款的手續(xù)費一般是還款金額的3%-4%。

　　而這種代還款讓不少股民深陷融資的陷阱而不能自拔。隨著股市大跌，套現(xiàn)一次又一次，不能及時還款，就會陷入到無止境的“代還款”惡性循環(huán)中去。

　　據(jù)稱多數(shù)銀行信用卡業(yè)務處于虧損狀態(tài)

　　信用卡泛濫：危險的“大蛋糕”

　　先有信用卡，然后有“信用卡套現(xiàn)”。套現(xiàn)行為的層出不窮，源頭就在于信用卡"不加節(jié)制"的發(fā)行。

　　對應信用卡套現(xiàn)中介競爭“白熱化”現(xiàn)象的是，信用卡的發(fā)放也是“遍地開花”，競爭更為激烈。

　　在國內(nèi)各大城市，隨處可見銀行信用卡的代辦攤位。近日，記者到多個信用卡代辦攤位了解發(fā)現(xiàn)，申辦信用卡主要的要求僅是填寫一份個人資料，以及提供身份證復印件。其中，某股份制銀行的代辦人員向記者表示，20個工作日就可以將信用卡辦下來。某國有銀行的信用卡代辦人員要求記者提供社�？ê兔�片，但遭記者拒絕后，該人員依然為記者辦理相關申請手續(xù)。

　　據(jù)研究機構易觀國際的最新研究，2007年中國信用卡市場發(fā)卡量達9976萬張，較2006年增長69.95%。其中，信用卡持卡用戶數(shù)達3177萬戶，信用卡用戶的人均持卡量達3.14張。據(jù)記者觀察，目前，一個人手持七八張信用卡也是平常的事情。

　　“現(xiàn)在申請信用卡的門檻普遍很低。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向記者表示，雖然銀行都不希望出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)等惡意透支，但是為了搶占市場，目前大多數(shù)銀行對發(fā)放信用卡的監(jiān)管不嚴。根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)，去年的信用卡市場中，首位的工商銀行占據(jù)23.44%市場份額，排名第二的招商銀行市場份額20.73%，此兩家銀行的同比增長率均超過100%。排第三至第八的排名依次為建行、中行、農(nóng)行、廣發(fā)行、交行以及中信銀行。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務處于虧損狀態(tài)。但現(xiàn)在是“跑馬圈地”階段，每個銀行都期望占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。“現(xiàn)在各家銀行都不愿意落后，因為等將來信用卡市場更成熟了，'蛋糕'做大了就容易扭虧為盈。”某銀行信用卡中心負責人向記者表示。

　　不過，在這個信用卡市場發(fā)展的“蠻荒時代”，由此衍生的套現(xiàn)行為反而會導致銀行的不少信貸風險。

　　按照2007年全國近億張發(fā)卡量計算，假設每張卡平均透支額度1萬元，那么這就是約1萬億元的信貸額，而且還享有50余天的免息期；而根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2008年5月金融機構本外幣各項貸款約30萬億元，那么，按此估計，光是信用卡有被套現(xiàn)風險的潛在貸款額度就大約占了單月的1/30。小小的信用卡就像蘊藏著一個隱形的炸彈，如果不進一步加緊監(jiān)管，這對銀行自身的風險不容小覷。

　　近日，中國銀監(jiān)會就提示了持卡人信用風險，就是指不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡，重規(guī)模、輕質量，對客戶授信未予以嚴格把關。銀監(jiān)會認為，這些均反映出部分商業(yè)銀行為盲目追求發(fā)卡量，對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題。

　　“卡”住套現(xiàn)：商業(yè)銀行作出監(jiān)控對策

　　隨著信用卡套現(xiàn)對銀行和經(jīng)濟可能造成的風險日益曝光，信用卡套現(xiàn)中介愈發(fā)趨向隱蔽和謹慎。
　　在記者的調查采訪過程中，深圳不少套現(xiàn)中介敢于“打開門做生意”，并不懼怕跟持卡人進行“陽光交易”；而廣州的套現(xiàn)中介絕大多數(shù)都處于“地下”狀態(tài)，要么不愿讓持卡人見識其窩點、拒絕“登門拜訪”，要么報出一假地址，讓記者多次撲空。

　　例如，廣州某信用卡咨詢公司在網(wǎng)上公布的地址是東風東路東峻廣場某座，當記者直接到達該地址時，發(fā)現(xiàn)這公司并不在此地辦公，致電聯(lián)系該公司的中介人員，卻告知記者該公司一直在天河崗頂百腦匯。而位于天河北路東方之珠大廈從事貸款的廣州某商務公司，此前該公司一業(yè)務員已在電話里跟記者談好空卡貸款的細節(jié)，并口頭約定交易是在商場進行；不過，當記者突然造訪其公司時，該業(yè)務員矢口否認有提供信用卡套現(xiàn)的服務。

　　正如一名跟記者談得比較熟絡的中介梁先生說的，信用卡套現(xiàn)作為一個“邊緣行業(yè)”，現(xiàn)在被查得很嚴，大家只能越來越謹慎。此外，記者還根據(jù)信息到天河百腦匯大廈、天河北路光大銀行大廈數(shù)度尋套現(xiàn)中介而不遇。

　　針對信用卡套現(xiàn)的情況，5月底，中國銀監(jiān)會公告表示，近日循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，一些不法中介開始進行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務環(huán)節(jié)存在較大風險隱患。

　　在銀監(jiān)會下發(fā)的《關于信用卡套現(xiàn)活躍風險提示的通知》中，將嚴格禁止將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為要進行不定期抽查。對網(wǎng)上交易商戶應設置單筆和單日交易金額上限，并根據(jù)反洗錢工作要求設置月累計交易金額上限。航空客票代售點管理方面，對刷卡支付的航空客票的退票操作，應收取退票費并采用退票款項轉回銀行卡的操作，不得直接提取現(xiàn)金。

　　在此后的6月10日，銀監(jiān)會再次發(fā)文警示銀行卡風險，稱全國各地有關銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務風險正處于多發(fā)、高發(fā)期。建議防范外部欺詐風險、中介機構交易風險、內(nèi)部操作風險和持卡人信用風險四類風險。

　　同時，商業(yè)銀行也相應作出了監(jiān)控的對策。

　　在接受本報記者采訪時，工商銀行廣東省分行營業(yè)部表示，針對利用POS機套現(xiàn)的情況，其主要應對措施是嚴把特約商戶POS機業(yè)務準入關口。工行廣東省分行營業(yè)部對申請POS機的商戶增加了不少的要求，包括對注冊資金、經(jīng)營場所面積、營業(yè)場所所在地、經(jīng)營范圍等均有嚴格要求。例如，一般的商戶都會選擇在商業(yè)旺地或臨街鋪位進行營業(yè)，如果某商戶的申請安裝POS機地址是在偏僻之地或者設在明顯不適合對外營業(yè)的民居或辦公樓宇內(nèi)，工行廣東省分行營業(yè)部將特別審核其申請的真實性及加強對其的監(jiān)控。另外，該行也對發(fā)展特約商戶進行上門實地走訪，以識別此類欺詐商戶。

　　此外，不少銀行會增加監(jiān)測異常的透支行為，比如說交易地點、交易金額、信用額度使用率等發(fā)生異常等，還對網(wǎng)上大額交易和可疑交易進行監(jiān)控。

　　正規(guī)信用卡使用

　　用戶刷卡透支消費，一定天數(shù)內(nèi)免息，到還款期限，可先還最低額度

　　用戶通過信用卡取現(xiàn)，不能全額取現(xiàn)，銀行收較高利息，到還款期限，需全額還款

　　信用卡套現(xiàn)

　　中介申請POS機

　　用戶刷卡但不消費

　　中介將刷卡數(shù)額的現(xiàn)金給用戶，收取手續(xù)費

　　用戶一定期限內(nèi)免息

　　到還款期限，可先還最低額度

　　中介和用戶到信用卡簽約商場分期付款消費

　　分期付款消費額度比可用額度高

　　買回來的東西中介從用戶那里低價買入，同時收取手續(xù)費

　　用戶按照一般分期付款還款

　　中介將商品轉售獲取差價

　　銀行急催用戶還款

　　中介替持卡人還款

　　通過POS機實現(xiàn)"刷卡消費"，同時收取手續(xù)費

　　銀行就不再催促客戶還款

　　用戶因此將還款期限推遲了一個周期