中國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

    網(wǎng)上銀行做為新經(jīng)濟的一個亮點一直被人們寄予了很大希望。然而在網(wǎng)絡神話破滅的日子里，網(wǎng)上銀行也相繼陷入了困境。據(jù)報道，歐洲許多國家獨立運作的網(wǎng)上銀行幾乎全部倒閉，英國一位負責網(wǎng)上銀行業(yè)務的高級管理人員表示，顧客對因特網(wǎng)的反映遠不如預期的那樣，人們?nèi)匀黄珢勖鎸γ娴你y行服務。

    比較而言，人們發(fā)現(xiàn)當前運營狀況不錯的網(wǎng)上銀行是那些在傳統(tǒng)銀行中增加了網(wǎng)上服務的商業(yè)模式，而非獨立運作的網(wǎng)上銀行。調(diào)查顯示，顧客在使用因特網(wǎng)的同時，仍然習慣利用銀行的商業(yè)網(wǎng)點。因此從實際情況看，網(wǎng)上銀行并沒有預期的那樣節(jié)省成本，反而增加了開支。2001年香港使用網(wǎng)上銀行的客戶平均成本高達5萬元港幣，許多銀行為此望而卻步。面臨如此尷尬的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士開始重新評價和預測網(wǎng)上銀行的今天和明天，重新審視國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

    我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術模式和實現(xiàn)方式

    從純技術角度看，目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術形式有兩種：一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關軟硬件工作；二是是以各分行為單位設有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當?shù)胤�務器完成，�?shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡聯(lián)接到總行，總行再將有關數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構(gòu)服務器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現(xiàn)方式看，網(wǎng)上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣，無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業(yè)、個人手中，實現(xiàn)了交易便利，客戶無需再到銀行。但是無論怎樣的技術模式和連接方式，網(wǎng)上銀行仍然無法擺脫對營業(yè)網(wǎng)點的依賴，或者說銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術將營業(yè)網(wǎng)點進行了延伸，將網(wǎng)點業(yè)務“克隆”到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)上銀行尚沒達到質(zhì)的飛躍。

    我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇

    由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡狀況、技術條件相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。

    國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點，占有市場80％左右的市場金額，對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強，長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流，這些是無法用計算機代替的，因此短期看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點宜在涉及面不大的支付結(jié)算領域。從另一方面講，國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多，如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等，當務之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端，其次才是技術問題。從這一意義講國有銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務宜采取重點關注，有限度地發(fā)展策略。

    實際情況也基本如此，以中國建設銀行為例，其網(wǎng)上銀行業(yè)務主要有：對公對私的查詢、對私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，手機電話繳費、結(jié)售匯等，服務內(nèi)容僅限柜臺業(yè)務。據(jù)報道中國工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元，絕對量在所有商業(yè)銀行中排名第一，但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1％，很顯然，目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務品種的一種補充，是為客戶提供差別服務的一種手段，增強與客戶接觸渠道，旨在適應網(wǎng)絡化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象。

    相比較而言，中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點，推行網(wǎng)上服務無論深度和廣度都應較為可行，關鍵是采用什么樣的技術模式，在什么時機將網(wǎng)上銀行服務做大。有資料顯示，招商銀行45％的對私業(yè)務和15％的對公結(jié)算業(yè)務已成為非柜臺業(yè)務，并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品，在應用新技術和開發(fā)新業(yè)務方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級的網(wǎng)上銀行服務，不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財?shù)姆�務。華夏銀行、民生銀行對其網(wǎng)站進行了改造，希望網(wǎng)上銀行做為其主要競爭手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設中，相比較而言，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認證中心，因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/font>