2008年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

    近年來(lái)，在全球經(jīng)濟(jì)一體化浪潮的推動(dòng)下，保險(xiǎn)資本、人才、產(chǎn)品、服務(wù)跨國(guó)界流動(dòng)，加劇了全球保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整步伐加快，各種創(chuàng)新活動(dòng)空前活躍。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響，推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷變革和向前發(fā)展。

    一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

    改革開(kāi)放以來(lái)，特別是黨的十六大以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速增長(zhǎng)，改革開(kāi)放深入推進(jìn)，整體實(shí)力、發(fā)展動(dòng)力和內(nèi)在活力明顯增強(qiáng)。2007年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以來(lái)保持年均18.2%的增長(zhǎng)速度；保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元，是2002年的4.5倍；全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家。

    與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的矛盾還比較突出，主要表現(xiàn)在:一是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的能力較弱。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)和人民急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒(méi)有取得大的突破，在建立多層次的社會(huì)保障體系、服務(wù)“三農(nóng)”和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中的作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來(lái)。

    二是發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向，很多公司通過(guò)鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、跑馬圈地實(shí)現(xiàn)外延式、粗放型規(guī)模增長(zhǎng)，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營(yíng)管理水平不高，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力不強(qiáng)。

    三是在金融競(jìng)爭(zhēng)的基本格局中處于劣勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融資源的爭(zhēng)奪日趨激烈，金融市場(chǎng)新格局形成的步伐正在加快。保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模雖然顯著擴(kuò)大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠(yuǎn)低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)薄弱。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認(rèn)識(shí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)業(yè)全球一體化發(fā)展的新格局中把握我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來(lái)。

    二、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)

    在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化以及信息技術(shù)革命的趨勢(shì)下，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出值得重視的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
   
    1.以客戶(hù)為中心，走金融保險(xiǎn)業(yè)融合道路，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。近年來(lái)國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的模式不斷深化，各國(guó)金融保險(xiǎn)企業(yè)從最初在組織架構(gòu)上構(gòu)建國(guó)際化、多元化金融保險(xiǎn)集團(tuán)逐步演進(jìn)為金融保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)相互滲透，以統(tǒng)一的品牌向客戶(hù)提供多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品的融合，為綜合經(jīng)營(yíng)注入了實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)涵。

    2.以?xún)r(jià)值最大化為目標(biāo)，通過(guò)上市、兼并、重組等資本運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)范圍全球化。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在“大數(shù)定律”的作用下追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)是保險(xiǎn)業(yè)突出的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。研究表明，發(fā)達(dá)市場(chǎng)的國(guó)際性大型保險(xiǎn)公司大多是通過(guò)資本經(jīng)營(yíng)提升財(cái)務(wù)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其價(jià)值最大化的目標(biāo)。國(guó)際性金融保險(xiǎn)集團(tuán)的跨國(guó)投資與并購(gòu)已經(jīng)成為其開(kāi)拓海外市場(chǎng)、追逐增長(zhǎng)和利潤(rùn)的主要途徑。事實(shí)上，AIG、匯豐等國(guó)際金融保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展史就是一部并購(gòu)史。當(dāng)前，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)正成為國(guó)際金融保險(xiǎn)集團(tuán)并購(gòu)的熱點(diǎn)。

    3．以創(chuàng)建核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為目標(biāo)，通過(guò)實(shí)施后援集中、共享服務(wù)、外包等，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的不斷優(yōu)化。全球性金融保險(xiǎn)集團(tuán)都在世界各地?fù)碛袕?qiáng)大的后援服務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)搭建統(tǒng)一、集中、高效的信息技術(shù)支持平臺(tái)，統(tǒng)一作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行后援集中，建立統(tǒng)一的后援中心,在業(yè)務(wù)品質(zhì)、成本控制、服務(wù)時(shí)效等方面體現(xiàn)出明顯的價(jià)值。更為重要的是，實(shí)施后援集中改變了服務(wù)模式，許多公司由“多站式”服務(wù)升級(jí)到“一站式”服務(wù)，并逐步向“無(wú)站式”服務(wù)過(guò)渡，提升了服務(wù)手段，大大提高了服務(wù)能力。在優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式的過(guò)程中，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司選擇將保單數(shù)據(jù)錄入、保單打印裝訂、保單寄發(fā)等技能要求較低的非核心輔助性業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給專(zhuān)業(yè)服務(wù)商,以降低經(jīng)營(yíng)成本,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    4.以電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式變革為突破，新型營(yíng)銷(xiāo)方式方興未艾。積極發(fā)展電話(huà)銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等新型銷(xiāo)售渠道、降低成本、提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效是國(guó)際上保險(xiǎn)公司提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。在美、英、韓等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)已成主流，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以其完備的信息、簡(jiǎn)便的購(gòu)買(mǎi)方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展方向，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。據(jù)麥肯錫研究顯示，在美國(guó)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售中，電銷(xiāo)和網(wǎng)銷(xiāo)的保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)總保費(fèi)的20%，預(yù)計(jì)到2010年將達(dá)到25%～35%。在美國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，一些險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已占到30%～40%的市場(chǎng)份額。

    5.以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為重點(diǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管交流越來(lái)越密切。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化程度不斷加深，特別是2001年澳大利亞HIH公司的破產(chǎn)以及美國(guó)安然、AIG假賬等事件的發(fā)生，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，要求越來(lái)越嚴(yán)，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流也越來(lái)越密切。通過(guò)交流與協(xié)作，探討強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的對(duì)策，促進(jìn)了全球保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

    三、保險(xiǎn)業(yè)全球化下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新選擇

    隨著我國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)相互聯(lián)系和相互影響日益加深，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放不斷深化，以及全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的不斷變革和演進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將發(fā)生深刻的變革。

    1.實(shí)行價(jià)值管理，營(yíng)造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還比較普遍地存在“以保費(fèi)規(guī)模論英雄”、以規(guī)模增長(zhǎng)代替發(fā)展的現(xiàn)象，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有意無(wú)意地理解為保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，導(dǎo)致了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、償付能力不足、盈利能力弱、誠(chéng)信狀況不佳等問(wèn)題。隨著國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念不斷傳入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，以及政府監(jiān)管針對(duì)性和有效性的不斷提高，追求有價(jià)值發(fā)展的理念將得到越來(lái)越多從業(yè)者的理解、認(rèn)同和響應(yīng)，市場(chǎng)主體將越來(lái)越注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的提高、內(nèi)涵價(jià)值的提升和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的追求，全行業(yè)將樹(shù)立起價(jià)值增長(zhǎng)理念和效益意識(shí)，并按價(jià)值增長(zhǎng)的要求建立盈利模式，開(kāi)展后援集中，大力探索電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高競(jìng)爭(zhēng)層次和盈利能力，傳統(tǒng)上“鋪攤子”、“上規(guī)模”的發(fā)展模式將逐步被摒棄。

    2.走綜合經(jīng)營(yíng)道路的大型保險(xiǎn)集團(tuán)成為市場(chǎng)主導(dǎo)力量。與全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式趨同，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的綜合經(jīng)營(yíng)和集團(tuán)化發(fā)展趨勢(shì)。截至目前，我國(guó)已有8家保險(xiǎn)企業(yè)成立了控股（集團(tuán)）公司。同時(shí)，有一些保險(xiǎn)企業(yè)先進(jìn)入產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，并通過(guò)主業(yè)公司控股的方式走上了集團(tuán)化發(fā)展道路。這些保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司憑借集團(tuán)的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，成為市場(chǎng)主導(dǎo)力量。發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)、推出綜合服務(wù)、降低經(jīng)營(yíng)成本的能力，以及以專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的綜合經(jīng)營(yíng)能力是其競(jìng)爭(zhēng)能力的重要標(biāo)志。

    3.專(zhuān)業(yè)化的中小保險(xiǎn)公司日益成為保險(xiǎn)市場(chǎng)生力軍。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，雖然大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，但專(zhuān)業(yè)化的中小保險(xiǎn)公司依然在市場(chǎng)主體數(shù)量中占多數(shù)并發(fā)揮著重要的作用。隨著政府部門(mén)政策扶持力度的不斷加大，中小保險(xiǎn)公司將利用差異化優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，憑借專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)靈活在細(xì)分市場(chǎng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，走專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)公司的發(fā)展道路，與大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)形成共同發(fā)展的局面，成為提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率、增加市場(chǎng)供給、拉動(dòng)市場(chǎng)較快增長(zhǎng)的重要力量。

    4.資本運(yùn)作興起促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。席卷當(dāng)今世界的保險(xiǎn)業(yè)資本運(yùn)作浪潮昭示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、上市、并購(gòu)等資本運(yùn)作方式是建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度和完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，也是增強(qiáng)市場(chǎng)控制力、提升自身價(jià)值、提高國(guó)際化水平和實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的重要途徑和手段。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐的加快和全球保險(xiǎn)一體化的推進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資本運(yùn)作將越來(lái)越活躍，并逐步融入到國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)資本運(yùn)作大潮中去。近年來(lái)，中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)頻頻開(kāi)展資本運(yùn)作，取得了顯著成效，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生了強(qiáng)大而積極的影響。

    5.后援集中推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)向集約化管理模式轉(zhuǎn)型。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以分散的運(yùn)營(yíng)模式為主導(dǎo)，其局限性越來(lái)越明顯。為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶(hù)服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理方面的能力，順應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)集約化管理的趨勢(shì)，我國(guó)一些大型保險(xiǎn)集團(tuán)率先構(gòu)建后援中心，再造信息化系統(tǒng)和變革業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)“以客戶(hù)為中心、以產(chǎn)品和服務(wù)為核心”的后援集中。這其中以中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)最具代表性，其后援中心已在上海投入運(yùn)作，目前開(kāi)始向低成本地區(qū)擴(kuò)張，在成都建設(shè)第二后援中心。

    此外，還有多家保險(xiǎn)企業(yè)（集團(tuán)）正在上海、深圳、成都等地加緊建設(shè)后援中心。實(shí)行后援集中，改變了保險(xiǎn)企業(yè)傳統(tǒng)的總分體制組織架構(gòu)，使各分支機(jī)構(gòu)分散的核保、核賠、客戶(hù)服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、IT系統(tǒng)等支持性的職能和資源充分整合與共享，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及增強(qiáng)業(yè)務(wù)可擴(kuò)展性具有革命性的意義。