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汽車金融服務(wù)發(fā)展的對策

Tag：汽車  
    面對這些障礙，鼓勵(lì)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策可以從兩個(gè)角度來考慮。從宏觀上，盡快消除制度性障礙，即把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，最大限度地減少人為的障礙，為汽車金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的制度環(huán)境；從微觀上，在目前的市場和制度條件下，汽車制造商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、交通管理部門應(yīng)通力合作，為汽車信貸消費(fèi)提供各種便利條件，共同分擔(dān)汽車信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大汽車金融服務(wù)業(yè)的總體規(guī)模。

    1、 樹立現(xiàn)代消費(fèi)觀念

    提高居民消費(fèi)信貸承受能力，一方面，應(yīng)加快發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，調(diào)整國家的收入分配政策，抑制不合理的貧富差距，使公眾的收入水平穩(wěn)定提高；另一方面，還應(yīng)幫助居民樹立現(xiàn)代信用消費(fèi)意識。千百年來，我國人民形成的量入為出的消費(fèi)觀念已根深蒂固，“花明天的錢，辦今天的事”，這種消費(fèi)方式對大多數(shù)消費(fèi)者而言還比較陌生，普通老百姓還難以接受，這就需要汽車生產(chǎn)企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)做好汽車消費(fèi)信貸的宣傳和市場營銷工作，通過成功的汽車消費(fèi)案例，形成廣大的現(xiàn)代消費(fèi)示范效應(yīng)，從而激發(fā)汽車消費(fèi)的積極性。

    2、 建立個(gè)人信用評估體系

    西方發(fā)達(dá)國家的征信有兩種模式：一是歐洲模式，即由央行與政府?dāng)y手深度介入，征信機(jī)構(gòu)多以銀行同業(yè)工會、協(xié)會或政府部門的背景出現(xiàn)，服務(wù)于公共利益和政府政策目標(biāo)，市場化程度相對較低，大多局限于同業(yè)征信范圍內(nèi)：二是美國模式，即征信體系的運(yùn)作充分體現(xiàn)高度市場化的原則，從最初的寥寥幾家征信公司發(fā)展到全美300多家，最終通過兼并，形成目前的三大聯(lián)合征信公司。這三大公司各自擁有一個(gè)覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫，完全以第三方信息服務(wù)中介的身份為金融機(jī)構(gòu)、授信商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供服務(wù)。鑒于我國個(gè)人信用制度基本處于一片空白的情況，最初可以采用以政府為主導(dǎo)的歐洲模式，用行政手段推動聯(lián)合征信的創(chuàng)建和發(fā)展，然后逐步向美國模式過渡。

    3、 不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)

    汽車消費(fèi)貸款的主要服務(wù)對象為個(gè)人，但目前我國對個(gè)人消費(fèi)信貸尚未有一套完整的法律規(guī)范和配套體系。例如，金融機(jī)構(gòu)或者經(jīng)銷商不能用汽車本身作為貸款擔(dān)保。目前，作為汽車所有權(quán)的惟一證明就是車牌號，但它是由公安局頒發(fā)的，這就使汽車信貸被視為高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。經(jīng)銷商和汽車金融機(jī)構(gòu)都面臨一個(gè)收回貸款的問題。目前，在處理汽車貸款的“呆、壞”賬和汽車贖回方面幾乎還沒有一個(gè)成文的法律規(guī)定或者可行、有效的操作。由于這些原因，使所有汽車信貸的條款對于消費(fèi)者來說，都是不友好的，這也造成了部分經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司在提供貸款時(shí)的猶豫，從而造成更多的“官樣”文件和程序。因此，我國應(yīng)盡快制訂與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律法規(guī)，使開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。

    4、 削減汽車消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)

    目前，我國已經(jīng)開始按照“入世”協(xié)議逐步降低汽車關(guān)稅、放開汽車經(jīng)營分銷權(quán)和汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，但我國許多地方仍然實(shí)行外地車征收額外的牌照費(fèi)、單雙號限制等地方保護(hù)主義措施。因此，政府的當(dāng)務(wù)之急是盡快取消各種地方保護(hù)主義政策，讓中國的汽車生產(chǎn)商在競爭環(huán)境中學(xué)會生存，這也是發(fā)展我國汽車金融服務(wù)業(yè)的重要步驟。另外，針對汽車消費(fèi)中的高額稅費(fèi)負(fù)擔(dān)問題，實(shí)行將養(yǎng)路費(fèi)、附加費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)等改為燃油稅，改一次性高額支付為長期性支付的辦法，減輕購車者的負(fù)擔(dān)，從而把各種限制消費(fèi)的措施變?yōu)楣膭?lì)消費(fèi)的政策。

    5、 積極推進(jìn)與汽車金融服務(wù)相關(guān)的金融、保險(xiǎn)業(yè)改革

    中國在未來的幾年內(nèi)將迎來一個(gè)汽車消費(fèi)的高潮，汽車消費(fèi)主體也在由公款購車轉(zhuǎn)向大規(guī)模私人購車。這就要求推進(jìn)與汽車金融服務(wù)相關(guān)的金融、財(cái)稅、保險(xiǎn)等改革和創(chuàng)新，這就需要有金融業(yè)改革的支持，諸如金融信貸、分期付款、購車儲蓄、租賃銷售等國際通行的銷售方式，促進(jìn)消費(fèi)方式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變。

    6、 加快培養(yǎng)國際汽車金融服務(wù)專業(yè)人才

    中國缺乏汽車金融服務(wù)專業(yè)人才，這大大制約了汽車金融的競爭力。目前，中國汽車金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務(wù)營銷知識，但缺乏技術(shù)專業(yè)知識：二是屬于技術(shù)專業(yè)型，但不懂金融服務(wù)營銷。這種人才結(jié)構(gòu)，需要通過專業(yè)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)�？梢栽诟咝Ｔ鲈O(shè)國際汽車金融專業(yè)，培養(yǎng)熟悉國際汽車金融的復(fù)合型人才，也可以加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，還可以借鑒國外跨國汽車公司的管理經(jīng)驗(yàn)，在大型企業(yè)設(shè)立汽車配件售后服務(wù)培訓(xùn)中心，培訓(xùn)汽車維修、售后服務(wù)、管理等方面的人才，提高汽車金融服務(wù)人員的從業(yè)能力。

    7、 落實(shí)中國銀監(jiān)會精神，完善汽車金融服務(wù)公司治理結(jié)構(gòu)

    根據(jù)我國汽車業(yè)及金融業(yè)發(fā)展的總體要求，適應(yīng)加人世界貿(mào)易組織后面臨的汽車業(yè)及相關(guān)金融服務(wù)業(yè)的競爭需要，中國銀監(jiān)會出臺了《汽車金融公司管理辦法》，提出我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的基本目標(biāo)：通過組建專業(yè)化的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和完善相關(guān)的配套措施，推動汽車金融服務(wù)業(yè)的適當(dāng)超前發(fā)展，并以此促進(jìn)汽車市場的培育和汽車業(yè)的聯(lián)合和重組，從而提升我國汽車業(yè)的整體競爭力。

    建立中國專業(yè)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以利用3種模式：一是獨(dú)立模式；二是聯(lián)合模式；三是中外合資模式。①獨(dú)立模式是獨(dú)立于單一企業(yè)集團(tuán)的專業(yè)汽車金融服務(wù)公司。這類機(jī)構(gòu)在資本金、運(yùn)營資金來源和運(yùn)用方面不受現(xiàn)行企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的制約。設(shè)立這類機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是有利于形成一定的規(guī)模優(yōu)勢，從而促進(jìn)這一市場專業(yè)化水平的提高，而且通過金融服務(wù)的聯(lián)合也有利于推動國內(nèi)汽車企業(yè)的兼并重組，從而增強(qiáng)汽車業(yè)在加入世界貿(mào)易組織之后的整體競爭力。在設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)方面應(yīng)先高后低，初始階段應(yīng)制訂較高標(biāo)準(zhǔn)，目的是形成專業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行互相競爭的態(tài)勢。隨著市場的發(fā)展，市場需求得到充分開發(fā)，可降低設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，以造就更多的市場主體參與競爭，推動市場的專業(yè)化發(fā)展。②聯(lián)合模式。這一模式下的汽車金融機(jī)構(gòu)仍然隸屬于單一企業(yè)集團(tuán)，隨著其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向單一汽車銷售融資，其資金來源與運(yùn)用方面應(yīng)逐漸突破單一企業(yè)集團(tuán)的限制，賦予其平等的競爭條件。③中外合資模式。鑒于合資企業(yè)是我國汽車業(yè)的生產(chǎn)主體，在銷售和金融服務(wù)方面也可借鑒這一模式。這一模式有兩個(gè)好處：一是發(fā)揮雙方在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)優(yōu)勢；二是通過金融服務(wù)的聯(lián)合，強(qiáng)化雙方在汽車制造方面的利益關(guān)聯(lián)，有利于吸引更多的外資推動我國汽車制造業(yè)的發(fā)展。

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