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發(fā)展汽車金融服務(wù)的障礙

Tag：汽車  
    中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，外資可以直接進(jìn)入汽車金融服務(wù)中的汽車零部件流通、銷售代理以及金融、保險(xiǎn)與租賃等領(lǐng)域。目前，中國(guó)已有3家外資汽車金融服務(wù)企業(yè)�？梢哉f，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，汽車業(yè)將同時(shí)面臨在汽車制造業(yè)與汽車服務(wù)貿(mào)易兩個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)。總體來說，隨著市場(chǎng)的開放與關(guān)稅的降低，中國(guó)的汽車金融服務(wù)業(yè)將日益國(guó)際化，受沖擊是必然的。

    面對(duì)剛剛興起的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)，分析其發(fā)展所面臨的一些障礙，對(duì)防范汽車金融服務(wù)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的正式出臺(tái)都具有重大的意義。這些障礙主要體現(xiàn)在汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部制度缺陷與外部環(huán)境缺陷兩個(gè)方面。

    1、 內(nèi)部制度的缺陷

    貸款“門檻兒”過高。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸對(duì)借款方條件的規(guī)定是：借款方如果是個(gè)人，則其必須具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好，能夠提供有效的抵押物或質(zhì)押物，或由有足夠的貸款償還能力的個(gè)人或單位作為保證人，能夠支付規(guī)定限額的首期付款，并滿足貸款人規(guī)定的其他條件。如果借款方是具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位，則其必須具有償還貸款的能力，在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款，有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保，并滿足貸款人規(guī)定的其他條件。這些條件等于為汽車消費(fèi)信貸設(shè)置了一個(gè)較高的“門檻兒”，而能夠跨過這道“門檻兒”的消費(fèi)者目前卻少之又少。

    貸款手續(xù)過于繁雜。汽車信貸在我國(guó)實(shí)施后，備受買車人的關(guān)注，但根據(jù)最近公布的有關(guān)資料表明，只有5%的人辦理了購車貸款，29%的人因手續(xù)繁雜而放棄貸款。長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行發(fā)放貸款的對(duì)象主要是工商企業(yè)，少有面向個(gè)人和家庭的貸款經(jīng)驗(yàn)，加之全國(guó)還未建立起個(gè)人信用制度，對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人資信實(shí)力并未經(jīng)過專業(yè)機(jī)構(gòu)的信用認(rèn)定，銀行對(duì)借款方資信狀況的評(píng)估主要依據(jù)工資收入，但大多數(shù)人的工資收入僅是其全部收入的一部分，銀行很難了解客戶的真實(shí)收入情況。為了確保資金放貸安全性，銀行不得不調(diào)查很多本應(yīng)由社會(huì)中介機(jī)構(gòu)提供的信用資料，要求消費(fèi)者出具大量證明，這無疑使辦理信貸手續(xù)繁雜，增加消費(fèi)者時(shí)間和精力上的成本。

    可供選擇的汽車產(chǎn)品范圍窄。在消費(fèi)信貸支持的車型方面，我國(guó)的商業(yè)銀行不約而同地把車型范圍局限于幾種較高檔的車型上，而其他品牌的車型銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。例如，中國(guó)建設(shè)銀行只對(duì)10個(gè)公司的17個(gè)品牌的車輛開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。這種限制導(dǎo)致了汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的不平衡。此外，汽車的售中和售后服務(wù)等配套設(shè)施跟不上，消費(fèi)者在購買汽車和汽車使用過程中遇到的一些問題得不到及時(shí)解決，也妨礙了消費(fèi)者購車的積極性。

    2、 外部環(huán)境的缺陷

    居民承貸能力低。相對(duì)于汽車價(jià)格而言，居民平均收入水平較低是影響私人購車的最主要因素。改革開放20多年來，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平雖然有了很大提高，但是相對(duì)于汽車這類高價(jià)值商品而言，其收入水平仍然難以承受。“全國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀網(wǎng)上調(diào)查”的數(shù)據(jù)表明，有71%的受訪者認(rèn)為，限制自己購買汽車的主要因素是汽車價(jià)格，有53%的人認(rèn)為是收入水平低。如果和美國(guó)作一橫向比較，上海通用公司生產(chǎn)的別克轎車售價(jià)為31.9～36.9萬元人民幣，而美國(guó)生產(chǎn)的別克轎車售價(jià)為2.08～2.28萬美元，即中國(guó)車比美國(guó)車售價(jià)高出將近1倍。從收入水平看，我們的人均收入最多只是人家的1/10，即使采用貸款購車，中國(guó)多數(shù)消費(fèi)者仍然無力支付過重的還款費(fèi)用。如果加上兩國(guó)勞動(dòng)成本差異因素，那么兩國(guó)的車價(jià)和收入比率差別更大。

    個(gè)人信用體系不健全。西方發(fā)達(dá)國(guó)家健全的個(gè)人信用制度為其汽車金融服務(wù)發(fā)展提供了一個(gè)保障機(jī)制。在美國(guó)，有許多信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)專門收集、記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案，如消費(fèi)者的信用往來、個(gè)人負(fù)債、消費(fèi)模式、是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等。這些機(jī)構(gòu)的存在，免去了銀行收集、鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，還有利于銀行集中精力完善風(fēng)險(xiǎn)管理。而我國(guó)個(gè)人信用制度還沒有建立，目前也只有上海一家機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料。近幾年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也表明，由于缺少消費(fèi)者個(gè)人信用資料，當(dāng)銀行貸款給消費(fèi)者時(shí)將承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者沒有按期執(zhí)行分期還款協(xié)議，銀行將遭受巨大損失。這也是銀行對(duì)貸款者的資格要求之高、條件之苛刻、手續(xù)之煩瑣的原因所在。

    擔(dān)保制度不實(shí)用。汽車消費(fèi)貸款的擔(dān)保方式有3種：抵押、質(zhì)押與保證(第三方擔(dān)保)。在實(shí)際辦理貸款的過程中，這3種方式作用不大，給客戶帶來不少麻煩。先說抵押擔(dān)保，國(guó)外以房產(chǎn)為抵押向銀行貸款十分普遍，而國(guó)內(nèi)目前房改房、商品房產(chǎn)權(quán)復(fù)雜，評(píng)估時(shí)效和評(píng)估費(fèi)用上存在諸多問題。另外，房產(chǎn)價(jià)格較高，汽車消費(fèi)貸款額度一般較小，房產(chǎn)價(jià)值由專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款人需要支付高額評(píng)估費(fèi)，這就給貸款方增加了負(fù)擔(dān)。質(zhì)押同樣沒起多大作用，質(zhì)押貸款要求貸款人將相當(dāng)于車款的有價(jià)證券存人銀行，但現(xiàn)實(shí)生活中，持有商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)以及有價(jià)證券的人卻很少，第三方擔(dān)保方式也是舉步維艱�！稉�(dān)保法》規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院和國(guó)家機(jī)關(guān)等人員不能作為保證人，這些單位的職工就不能使用這種擔(dān)保方式；由于人員流動(dòng)頻繁，企事業(yè)單位也不愿意為職工擔(dān)保，即使單位愿意擔(dān)保，銀行審查手續(xù)繁雜而要求又很嚴(yán)格，符合條件的少之又少。
 
    汽車消費(fèi)綜合環(huán)境不理想。我國(guó)的《貸款通則》與《擔(dān)保法》中均沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款方故意或非故意違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、加大社會(huì)勞動(dòng)、執(zhí)行難的局面。此外，亂收費(fèi)現(xiàn)象非常嚴(yán)重。按照現(xiàn)行稅法，涉及汽車消費(fèi)的稅收只有增值稅、消費(fèi)稅、車船使用稅3項(xiàng)，經(jīng)國(guó)務(wù)院及其職能部門審批的收費(fèi)項(xiàng)目也只有7項(xiàng)(車輛購置附加費(fèi)、公路養(yǎng)路費(fèi)、機(jī)動(dòng)車輛號(hào)牌費(fèi)、機(jī)動(dòng)車駕駛證費(fèi)、交通事故處理費(fèi)、出租汽車管理費(fèi)和車輛通行費(fèi))。但是，除去國(guó)家規(guī)定的稅費(fèi)之外，許多省級(jí)政府和地、市縣級(jí)政府卻又都出臺(tái)了一些對(duì)汽車的收費(fèi)項(xiàng)目，甚至公路旁的一些單位和農(nóng)戶都隨便攔路設(shè)卡，讓過路車輛留下“買路錢”。據(jù)測(cè)算，普通轎車在購置環(huán)節(jié)的收費(fèi)負(fù)擔(dān)(不含交稅)至少相當(dāng)于車價(jià)的15%，少數(shù)地區(qū)甚至高達(dá)40%。這些五花八門的收費(fèi)，嚴(yán)重阻礙了汽車消費(fèi)的啟動(dòng)。

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