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商業(yè)三者險發(fā)展新趨勢

Tag：商業(yè)三者險  
    《機(jī)動車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》正式推出已經(jīng)有兩年的時間，對于一些老車主來說，條款的內(nèi)容早已爛熟于心，但是對于剛買了車或正要購車的新車主來講，買了交強(qiáng)險以及適合新車投保的大部分險種后，第三者責(zé)任險(以下簡稱三者險)是否有必要選購的確是個問題。最近小阮就遇到了這樣的困惑，新購的私家車，投保交強(qiáng)險后，為什么還需要三者險做補(bǔ)充呢？
    交強(qiáng)險沖擊三者險市場
    據(jù)了解，交強(qiáng)險推出兩年，由于承擔(dān)了部分賠償責(zé)任，并且在每次賠付中優(yōu)先使用交強(qiáng)險進(jìn)行賠償，超額部分進(jìn)入商業(yè)三者險賠償范圍，因此，行業(yè)協(xié)會制定的統(tǒng)頒商業(yè)三者險費(fèi)率產(chǎn)生了下浮，對商業(yè)三者險的市場形成了一定的沖擊，大部分商業(yè)三者險保費(fèi)都略有下降。由于一部分之前投保三者險的客戶在交強(qiáng)險推出后改投交強(qiáng)險，三者險的投保率降低。另外，有了交強(qiáng)險做依靠，一部分客戶降低了三者險的保額，所以導(dǎo)致了商業(yè)三者險保費(fèi)下降。
    兩種保險五個不同點(diǎn)
    華泰財產(chǎn)保險股份有限公司車險承保部經(jīng)理助理默春芳表示，交強(qiáng)險與三者險主要區(qū)別集中表現(xiàn)在五點(diǎn)：
    首先，商業(yè)三者險采取的是“過錯責(zé)任原則”，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。而交強(qiáng)險實行的是“無過錯責(zé)任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。舉例來說，某人行車發(fā)生交通事故對他人造成傷害，那么保險公司無論責(zé)任在誰，都根據(jù)交強(qiáng)險責(zé)任賠償金范圍內(nèi)給予他人賠償。
    其次，出于有效控制風(fēng)險的考慮，商業(yè)三者險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項和免賠率。而交強(qiáng)險的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額，其保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)三者險。
    第三，商業(yè)三者險是以盈利為目的，而交強(qiáng)險不以盈利為目的，各公司從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)將實行與其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。
    最后，責(zé)任限額不同。目前各保險公司使用的商業(yè)三者險分A、B、C三類，條款和費(fèi)率相互存在差異，并設(shè)有5萬元、10萬元、20萬元乃至100萬元以上不同檔次的責(zé)任限額。而交強(qiáng)險的責(zé)任限額全國統(tǒng)一為死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額2千元，并執(zhí)行統(tǒng)一保險條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。也就是說，當(dāng)發(fā)生意外時，交強(qiáng)險的賠償金比較固定，一旦解決不了全部賠付時，就需要商業(yè)三者險做補(bǔ)充，賠償剩余部分。
    另外，商業(yè)險遵從退保自由的原則，而交強(qiáng)險不得隨意退保，只有發(fā)生以下情況時才可退保：被保險機(jī)動車被依法注銷登記；被保險機(jī)動車辦理停駛；被保險機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實丟失；投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險。
    由此看出，交強(qiáng)險的推出雖然和三者險有重復(fù)的部分，但是各有各的責(zé)任，根據(jù)車主自身的情況可以選擇保障的額度。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司車輛保險事業(yè)部陳茜表示，交強(qiáng)險的保險條款、保障范圍和保險費(fèi)率是全國統(tǒng)一的，在任何公司投保都是一樣的。交強(qiáng)險和商業(yè)險可以在同一家保險公司購買，這樣一來車輛可能既涉及交強(qiáng)險理賠，同時也會涉及商業(yè)三者險、車輛損失險理賠等多個險種的理賠，如果在不同保險公司投保，理賠時需要去不同保險公司辦理手續(xù)，會很麻煩。
    商業(yè)三者險仍待發(fā)展
    保監(jiān)會曾提出“差異化費(fèi)率”，預(yù)備在未來將保費(fèi)與交通違法、交通事故等掛鉤，制定浮動費(fèi)率機(jī)制，此項措施必將繼續(xù)影響商業(yè)三者險的市場，對此，保險專家表示，商業(yè)三者險仍有一定的發(fā)展空間。
    首先，應(yīng)積極研發(fā)更多樣化的三者險產(chǎn)品，產(chǎn)品多樣化勢必引起價格多樣化，制定更加合理的保險費(fèi)率。有了交強(qiáng)險的先行賠付，商業(yè)三者險的責(zé)任其實有所降低，所以費(fèi)率也相應(yīng)降低。同時，還可以借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)駕車人的駕齡、違規(guī)記錄、車齡、車型等設(shè)計不同段次的費(fèi)率，對一些優(yōu)質(zhì)客戶制定更為優(yōu)惠的費(fèi)率，以吸引和穩(wěn)定一批優(yōu)質(zhì)的長期客戶，更加合理的保險費(fèi)率無疑會增加商業(yè)三者險的吸引力，今后車主選擇車險公司時，三者險的選擇將成為一個重要依據(jù)。
    其次，拓展一些保險責(zé)任。商業(yè)保險本來就應(yīng)該是強(qiáng)制保險的補(bǔ)充。我國交強(qiáng)險推行在后，商業(yè)三者險的補(bǔ)充作用并不明顯。財險公司可以根據(jù)自身掌握的資料和投保人的實際需求，擴(kuò)大商業(yè)三者險的一些保險責(zé)任，如財險公司可以根據(jù)保險責(zé)任的不同，細(xì)分出一些單個的險種出來，以訂單式的服務(wù)給客戶提供更加多樣化的選擇，實現(xiàn)對交強(qiáng)險的補(bǔ)充，從而也降低交強(qiáng)險對商業(yè)三者險的替代性。
    最后，提供更多保險附加服務(wù)。如今，車主投保車險越來越看重保險附加服務(wù)，比如全球救援、車友俱樂部、免費(fèi)洗車、保養(yǎng)咨詢、提供代駕車輛、代為新車辦牌等等。如果財險公司在提供商業(yè)三者險的同時能夠提供更多的附加服務(wù)，也是很能激發(fā)車主的購買欲望的。

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