我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系分析研究

中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：各種因素造成的融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立就是化解這一矛盾的有效手段。信用擔(dān)保是一種介于銀行與企業(yè)之間的中介服務(wù)，它作為一種媒介可以有效地化解交易雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

    各種因素造成的融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立就是化解這一矛盾的有效手段。信用擔(dān)保是一種介于銀行與企業(yè)之間的中介服務(wù)，它作為一種媒介可以有效地化解交易雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以其自身的資本作為基礎(chǔ)信用，通過(guò)專業(yè)化的搜集與處理，對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行專業(yè)化的管理，向銀行對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保，減少了企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息障礙。由于信用擔(dān)保的介入，不但分散和化解了銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)的安全性得到保證; 同時(shí)還為中小企業(yè)提供了方便，企業(yè)的貸款渠道也會(huì)更加通暢。 

    我國(guó)現(xiàn)行的信用擔(dān)保體系為“一體兩翼四層”式的發(fā)展模式。“一體”指國(guó)家、省、城市三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家和省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事再擔(dān)保業(yè)務(wù); 城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。“兩翼”指互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)性擔(dān)保公司，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，直接從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。它們依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定，享受?chē)?guó)家、省、城市三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。“四層”指國(guó)家、省、市、縣四層設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 

    時(shí)至今日，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展已有近20 年的時(shí)間，經(jīng)歷了探索起步、試點(diǎn)規(guī)范、推進(jìn)完善階段，已初具規(guī)模，正處在逐漸成熟階段，但整個(gè)信用擔(dān)保體系發(fā)展仍不健全，其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制并不成熟，隨時(shí)都面臨操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，既影響其融資擔(dān)保能力，又制約甚至危及其生存和發(fā)展，各種困難與問(wèn)題須待解決。 

    2010-2015年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展前景分析及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)報(bào)告

    1 中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后。 

    縱觀中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)相對(duì)完善、成熟的國(guó)家都有一個(gè)共同的特點(diǎn): 有健全的法律法規(guī)與之相應(yīng)。而我國(guó)與中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展配套的法律法規(guī)并不完善，相對(duì)滯后，限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 

    2 缺乏穩(wěn)定的信用擔(dān)保資金補(bǔ)償機(jī)制。 

    資金的供給機(jī)制是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)運(yùn)作的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，代償金也會(huì)隨之增加，在長(zhǎng)期發(fā)展中如果沒(méi)有完善的資金補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難擴(kuò)大規(guī)模。資金供給問(wèn)題卻日趨成為制約我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。 

    3 缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和控制機(jī)制。 

    1) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行間的風(fēng)險(xiǎn)分散。擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般是承擔(dān)一定比例的擔(dān)保，而不是全額擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間進(jìn)行分散。而在我國(guó)，由于沒(méi)有法律法規(guī)的約束，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)沒(méi)有明確的限制。商業(yè)銀行實(shí)力遠(yuǎn)大于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有談判地位，銀行為了自身利益考慮，會(huì)要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，從而加大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 

    2) 我國(guó)雖然提出了“一體兩翼四層”的擔(dān)保體系，地方市一級(jí)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)受保企業(yè)的直接承保業(yè)務(wù); 省一級(jí)主要對(duì)地方市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行再擔(dān)保;中央一級(jí)則以地方市級(jí)及省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保對(duì)象。但最重要國(guó)家級(jí)的再擔(dān)保機(jī)制還未建立，使得在擔(dān)保過(guò)程中出現(xiàn)國(guó)家信用支撐不足，無(wú)法統(tǒng)籌規(guī)劃對(duì)中小企業(yè)的信用支持。