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小額貸款在欠發(fā)達地區(qū)滯后的原因分析

Tag：小額貸款  
中國產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)訊：

    欠發(fā)達地區(qū)小額信用貸款余額下降的原因主要是： 

    從政策設(shè)計來看，小額信用貸款當(dāng)初的設(shè)計與當(dāng)時的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平是相吻合的。小額信用貸款的發(fā)放是以信用等級評定為基礎(chǔ)，以一定限額的授信為限制的信貸產(chǎn)品。2000年，在人民銀行的推動下，人行、政府、信用社統(tǒng)一組織在全縣開展了大規(guī)模的信用等級評定工作，其工作程序為：入戶調(diào)查，建立農(nóng)戶信用檔案，經(jīng)村組評議推薦，信用社審核確定，將農(nóng)戶的信用等級劃分為優(yōu)秀、優(yōu)良、一般，并在以后年份逐年對農(nóng)戶信用等級進行調(diào)整，信用社按照不同的信用等級給信用戶進行信貸授信。經(jīng)過當(dāng)時的調(diào)查論證，將三個等級的授信確定為5000元、4000元、3000元。從那時的農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平來看，由于其授信額度與大部分農(nóng)戶的分散經(jīng)營模式相匹配，較好地解決了農(nóng)民因抵押物不足難于取得信貸支持的矛盾。所以，該產(chǎn)品一經(jīng)推出，業(yè)務(wù)就發(fā)展迅猛，成為解決農(nóng)民貸款難最直接最有效的信貸產(chǎn)品。 

    從目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平看，小額信用貸款產(chǎn)品已明顯滯后于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的需求。隨著農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高，到2005年前后，小額信用貸款原初的政策設(shè)計開始出現(xiàn)三個不適應(yīng)問題，一是與已經(jīng)發(fā)展起來的農(nóng)戶集約化生產(chǎn)方式不適應(yīng)。樣本縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是畜、煙、果、藥、蠶。農(nóng)民大面積承包土地發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和大戶畜牧養(yǎng)殖對大額貸款需求旺盛，盡管信用社對小額信用貸款的最高限額進行了調(diào)增，最高限額已達到3萬元，但還是不能滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金的需要。二是與農(nóng)民增收形勢不適應(yīng)。隨著國家惠農(nóng)政策的不斷落實，農(nóng)民增收速度不斷加快，種幾畝地養(yǎng)幾頭豬的一般生產(chǎn)經(jīng)營性資金自己就能解決，無須小額貸款支持。三是與扶貧體制不適應(yīng)。小額信用貸款不是沒有市場，一些貧困戶對小額信用貸款還是情有獨鐘的，但由于其信用等級低（有的連一般信用等級都沒評上），信用社不敢貸，所以形成了需要的不敢貸、敢貸的不需要的現(xiàn)象，導(dǎo)致余額不斷下降。 

    從金融機構(gòu)參與度來看，目前發(fā)放小額信用貸款的金融機構(gòu)只有信用社一家。盡管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，但其貸款對象針對的是法人客戶，沒有營業(yè)執(zhí)照是貸不到的。郵政儲蓄銀行雖然已經(jīng)掛牌營業(yè)，但目前還只是發(fā)放質(zhì)押貸款，其他貸款業(yè)務(wù)并未拓展。而農(nóng)行改革雖然已經(jīng)定位“三農(nóng)”，但改革尚未結(jié)束，農(nóng)村信用社一家發(fā)放小額信用貸款的格局并未改變。 

    為此，我們建議： 

    對小額信貸的“限額”進行調(diào)整。小額的“額”是相對的，不是絕對的，額度的大小只有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對信貸資金的需求相適應(yīng)、與還款能力相適應(yīng)，才叫合理。目前在解決貸款“額”太小問題上，一些基層信用社正在進行有益的嘗試，如按“以豬定貸”，就是根據(jù)養(yǎng)豬戶養(yǎng)殖規(guī)模的大小，要求農(nóng)戶承諾給豬上保險，并將出欄豬銷貨款首先用于歸還貸款而實行的一種“額度”確定方式；又如以畝定貸，是按照農(nóng)民承包產(chǎn)業(yè)種植面積的大小而實行的一種“額度”確定方式，在成熟產(chǎn)業(yè)中應(yīng)用風(fēng)險很小。這些貸款方式盡管款額大，但風(fēng)險率并不高。我們要做的是把這些貸款方式加以總結(jié)，使之上升到政策高度進行大面積推廣，使小額信用貸款的額度確定跟上生產(chǎn)力發(fā)展水平。 

    出臺小額信用貸款鼓勵性政策。小額信用貸款要進一步擴展，必須要有多個金融機構(gòu)的共同參與。而要想提高參與度，必須要有鼓勵性政策去吸引。同時，小額信用貸款業(yè)務(wù)本身就是為服務(wù)“三農(nóng)”而設(shè)計的，“三農(nóng)”問題的解決在我國本身就帶有政策性，屬于窮人經(jīng)濟范疇。其業(yè)務(wù)本身帶有救濟性質(zhì)，持續(xù)發(fā)展必須要有后續(xù)資金的不斷補償。同時我國農(nóng)業(yè)仍很粗放，靠天吃飯的現(xiàn)象普遍存在，信貸資金損失在所難免，亦需要有后續(xù)資金的不斷補償。因此，考慮到小額信用貸款風(fēng)險率較高，國家應(yīng)在稅收減免、財政貼息、以及不良資產(chǎn)置換等方面給予政策支持，以鼓勵其他涉農(nóng)金融機構(gòu)也積極參與到此項業(yè)務(wù)中來，改變目前只有信用社一家發(fā)放小額信用貸款的局面。 

    小額貸款發(fā)展需多方面推進 

    從政府及相關(guān)部門層面來看，一是加大農(nóng)村貸款風(fēng)險補償力度。探索建立風(fēng)險補償專項儲備基金，同時擴大風(fēng)險補償范圍，增強涉農(nóng)經(jīng)濟補償能力，促進農(nóng)村金融機構(gòu)更好地發(fā)揮支農(nóng)作用；調(diào)整涉農(nóng)貸款的稅收政策，免除低利率的涉農(nóng)貸款營業(yè)稅收；建立和完善惠農(nóng)配套措施，對于涉農(nóng)貸款給予一定的貼息政策優(yōu)惠。二是優(yōu)化配套服務(wù)機制。進一步完善林權(quán)、商標權(quán)、應(yīng)收賬款等權(quán)力的估價、抵質(zhì)押登記、變現(xiàn)機制，保障抵質(zhì)押權(quán)；簡化抵質(zhì)押手續(xù)，適當(dāng)減免抵質(zhì)押登記費用，并指導(dǎo)評估公司、擔(dān)保公司等中介機構(gòu)降低收費，降低借款人資金成本；放寬對農(nóng)村合作金融機構(gòu)結(jié)算渠道的限制，進一步推進金融市場競爭的公平性。三是加快農(nóng)業(yè)政策性保險試點工作，建立完善政策性保險與財政補助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范與救助機制，提高金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額貸款的積極性。四是推動信用環(huán)境建設(shè)。加速征信體系建設(shè)，完善數(shù)據(jù)庫信息，及時更新企業(yè)或個人的誠信記錄，提高征信信息查詢的準確性；組織開展誠信宣傳活動，利用電視廣播、報紙、政務(wù)信息公開等渠道大力宣傳誠信重要性，提高老百姓守信意識；通過信用村（鎮(zhèn)）和信用村比例、金融債權(quán)案件執(zhí)行到位率、行政事業(yè)單位不良貸款清收率、逃廢銀行債務(wù)等指標量化考核信用環(huán)境，并將信用環(huán)境建設(shè)納入地方政府政績考核體系。 

    從監(jiān)管層面來看，一是加強政策引導(dǎo)，加大涉農(nóng)考核，引領(lǐng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心，加大對農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)化機構(gòu)和農(nóng)村小企業(yè)的信貸投入，支持“三農(nóng)”發(fā)展，支持農(nóng)民增加收入，夯實農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)。二是建立指導(dǎo)框架，實行差別化監(jiān)管。全面分析各地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展特點，形成農(nóng)村小額貸款發(fā)展指導(dǎo)框架，結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟指標建立農(nóng)村小額貸款價值參考體系，引導(dǎo)各農(nóng)村中小金融機構(gòu)據(jù)此制訂農(nóng)村小額貸款發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，切實實行差別化監(jiān)管。 

    從農(nóng)村合作金融機構(gòu)層面來看，一是加速全面推廣“陽光信貸”服務(wù)。集中授信降低農(nóng)戶貸款管理成本，集中維護客戶信息加快信用工程建設(shè)，集中宣傳公開授信標準、貸款條件、發(fā)放程序，接受廣泛監(jiān)督降低道德風(fēng)險。二是開展針對性調(diào)研，開發(fā)為“三農(nóng)”量身打造的金融產(chǎn)品。圍繞農(nóng)田水利發(fā)展、林權(quán)制度改革、家電下鄉(xiāng)等農(nóng)村金融需求新亮點，積極進行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，及時修改業(yè)務(wù)制度及操作流程，適當(dāng)放寬農(nóng)村小額貸款額度限制，不斷擴大農(nóng)村小額貸款服務(wù)對象。三是進一步完善并落實激勵約束機制；強調(diào)合規(guī)經(jīng)營，嚴肅處理違規(guī)違紀行為，樹立農(nóng)村合作金融機構(gòu)新形象，以服務(wù)維護優(yōu)質(zhì)客戶；強調(diào)責(zé)任認定，推行盡職免責(zé)，鼓勵信貸人員摒棄“惜貸”、“拒貸”觀念；強調(diào)績效考核，激勵信貸人員主動營銷農(nóng)村小額貸款，帶動金融服務(wù)不斷向下延伸，開創(chuàng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟共贏局面。四是強化服務(wù)水平，提高核心競爭力。積極擴大“三農(nóng)”貸款總量，用足用好各級政府現(xiàn)有財政貼息優(yōu)惠政策，增加配套信貸資金；切實減輕農(nóng)民負擔(dān)，盡可能給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，讓利于農(nóng)，反哺于農(nóng)；優(yōu)化信貸流程，縮短審批時間，方便農(nóng)民貸款；增強貸款的靈活性，合理設(shè)定貸款額度和貸款期限，推廣信貸資金循環(huán)使用模式。 

    內(nèi)容選自產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)發(fā)布的《2012-2016年中國小額貸款市場運營態(tài)勢及投資前景預(yù)測報告》

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