我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景分析

中國產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：由于網(wǎng)絡(luò)銀行是在全開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之下運行的，客戶可以隨時隨地通過各種交互方式進入網(wǎng)絡(luò)銀行進行交易，其運行的風(fēng)險性也較系統(tǒng)相對封閉的傳統(tǒng)銀行有所增加。本文主要從技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理三個角度對于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險進行分析。

    2010-2015中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場調(diào)研及投資戰(zhàn)略咨詢報告 

    一、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展優(yōu)勢 

    其一，跨時空性�？鐣r空性是指網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時，可以擺脫傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)辦理上的時間和空間約束而擁有一定的自主性。網(wǎng)絡(luò)銀行依托于網(wǎng)絡(luò)媒介，而網(wǎng)絡(luò)這一高端的信息技術(shù)平臺本身就具有超時空性的特點。 

    因此，網(wǎng)絡(luò)銀行能使客戶不受距離和時間的限制，通過網(wǎng)絡(luò)平臺終端24 小時實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的辦理，具有較大的靈活性，也體現(xiàn)了其方便快捷于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理的優(yōu)勢。 

    其二，低成本性。網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本性主要是指通過網(wǎng)絡(luò)銀行的辦公，能夠節(jié)省一部分開支，降低經(jīng)營成本。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)了無紙化辦公，網(wǎng)絡(luò)銀行采用的是電子化技術(shù)，大大減少了銀行對于紙質(zhì)材料的需求，從而節(jié)省了物力資源。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)了人力成本的降低。網(wǎng)絡(luò)銀行可以實現(xiàn)24 小時不間斷的持續(xù)業(yè)務(wù)服務(wù)，銀行電子化使銀行的人力從業(yè)務(wù)崗位逐漸向管理崗位轉(zhuǎn)移。日常的銀行業(yè)務(wù)可以通過電子化的方式而非人工的方式完成，員工主要負責(zé)系統(tǒng)的維護、相關(guān)業(yè)務(wù)的支持以及對于業(yè)務(wù)的管理，從這個角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行減少了人力資源的投入。 

    其三，業(yè)務(wù)全能性。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)辦理具有一定的局限性，銀行在業(yè)務(wù)受理之前先將業(yè)務(wù)進行分類，特定的業(yè)務(wù)通過特定的員工渠道完成，這主要是由于人工服務(wù)具有局限性。同時，不同規(guī)模的銀行對于特定業(yè)務(wù)的辦理也具有一定的局限性。網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)這一高科技平臺，可以避免這種狀況的發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)銀行通過全電子化的方式，智能地辦理銀行業(yè)務(wù)，能夠為客戶提供全能化的服務(wù)，從而減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理和發(fā)展的局限性。 

    二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的風(fēng)險 

    由于網(wǎng)絡(luò)銀行是在全開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之下運行的，客戶可以隨時隨地通過各種交互方式進入網(wǎng)絡(luò)銀行進行交易，其運行的風(fēng)險性也較系統(tǒng)相對封閉的傳統(tǒng)銀行有所增加。本文主要從技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理三個角度對于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險進行分析。 

    其一，技術(shù)風(fēng)險。所謂網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險，主要是對于網(wǎng)絡(luò)銀行運行的基礎(chǔ)技術(shù)是否具有過關(guān)的安全性進行考察。安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，無論網(wǎng)絡(luò)銀行能夠為客戶提供多少方便、快捷的服務(wù)，安全性始終是客戶最基本也是最重要的業(yè)務(wù)要求。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險，包括網(wǎng)絡(luò)銀行存在和運行的基礎(chǔ)系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險、客戶操作風(fēng)險、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險等。這幾個部分共同形成了網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行的不穩(wěn)定因素，只有將其全部避免，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)健康、有效、安全的運行和發(fā)展。 

    其二，業(yè)務(wù)風(fēng)險。業(yè)務(wù)風(fēng)險是與傳統(tǒng)銀行一脈相承的銀行運行和發(fā)展中存在的風(fēng)險，包括信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險等。銀行在日常的業(yè)務(wù)運行中都會存在這些風(fēng)險，而網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營過程中則面臨著更加嚴(yán)峻的考驗。網(wǎng)絡(luò)媒介具有極大的開放性，而這種開放性極易造成客戶對網(wǎng)絡(luò)安全性的不信任，從而增加其信用和信譽風(fēng)險，進一步增大各項業(yè)務(wù)風(fēng)險。 

    其三，管理風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的管理風(fēng)險主要存在于微觀與宏觀兩個層次。從微觀的角度來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的管理風(fēng)險主要是指銀行員工對于銀行業(yè)務(wù)電子化的管理風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)了銀行對于人力成本的節(jié)約，使員工從具體的銀行業(yè)務(wù)操作崗位逐漸向業(yè)務(wù)管理崗位轉(zhuǎn)移。但在這個轉(zhuǎn)變的過程中，員工能否順利勝任管理崗位新角色的轉(zhuǎn)換和業(yè)務(wù)的變更，是網(wǎng)絡(luò)銀行運營中不可忽視的管理風(fēng)險。從宏觀的角度而言，銀行的管理者是否對網(wǎng)絡(luò)銀行進行了準(zhǔn)確的戰(zhàn)略定位和發(fā)展規(guī)劃，以及能否對網(wǎng)絡(luò)銀行實施行之有效的運營管理，是直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)銀行是否能夠在市場中贏得競爭、獲得發(fā)展的管理風(fēng)險。